Банковская модель: мобильные платежи © Соболев Александр А. Директор Дирекции платежных систем и расчетов Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО), участник Проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникационного Союза , Центральный банк РФ выдал банку «Таврический» единственное в России регистрационное свидетельство на выпуск предоплаченного финансового продукта PayCash для физических лиц. Запуск опытной модели «электронных денег» состоялся в 2003 г. Отчеты о развитии платежной системы содержатся в публикациях Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Bank for International Settlements, - Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments, March 2004; - Survey of electronic money developments, November 2001; - Survey of electronic money developments, May 2000.

Инфраструктура сетей мобильной связи: - обслуживает >80% населения страны; - охватывает огромные территории ; - безопасна для массовых микроплатежей. SMS, USSD, IVR, … SIM - идентификатор Инфраструктура банковских карт: - обслуживает >20% населения страны; - применяется локально в пунктах обслуживания; - не эффективна в сегменте микроплатежей. PAN-идентификатор МОБИЛЬНЫЙ КАНАЛ ДЛЯ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ SELECTION OF USER APPLICATION Янв.2007: Банк «Таврический» является первым участником проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникационного Союза, активно развивает опытную зону мобильной коммерции. Платежное приложение взаимодействие 1 1 Bank cards are not widely accepted outside large cities. The solution: access to financial services via a mobile phone. This is not a hardware toolkit but access to servers services.

2 2 Банковские платежные инструменты выпускаются для физических лиц в электронной форме, предназначены для развития дистанционного обслуживания операций по оплате товаров (работ, услуг) на территории России и не требуют личного присутствия физического лица в банке (банковский счет не открывается). Важные характеристики: - Физические лица переводят денежные средства на консолидированный счёт в Банке согласно условий публичного договора, опубликованного на веб-сайте Банка ( - Сбор и обработка всех операций и денежных требований физического лица производится дистанционно по каналам электронной передачи данных, предоставленными организациями связи (интернет, сотовая связь). - В качестве идентификатора клиента эффективно используется телефонный номер, номер карты и т.д. - По открытым сетям связи передаются только управляющие команды без конфиденциальной информации. Структура проведения платежей: - Небанковская организация может представлять банк в отношениях с плательщиками по оплате товаров (работ, услуг), значительная часть розничных расчетов проводится без идентификации физического лица. - На всех этапах составляются юридически значимые расчетные документы, права потребителя защищены. on-line / off-line Предприятия расчетные счета в банках Предприятия расчетные счета в банках Предприятия расчетные счета в банках Предприятия расчетные счета в банках Банк (банковский клиринг) Банк (банковский клиринг) Предприятия расчетные счета в банках Предприятия расчетные счета в банках Частные системы перевода денег Пункты приёма платежей (агенты) Организации связи (возврат аванса) Достигается высокая степень прозрачности розничных расчетов в целях финансового и налогового контроля High level of transparency for tax and financial control ! Критерии доступа к розничным услугам определяются банковскими правилами A level of access to financial services depends on level of clients identification ПРЕДОПЛАЧЕННЫЕ КАРТЫ «PayCash» PAYCASH IS A BANK PREPAID PRODUCT

Перечень услуг Торговый ряд Результат Информацион. система Оператор связи БД фронт-энд коды Протоколы Процессинг БД фронт-энд коды Протоколы Процессинг Расходный лимит шаблоны Услуга связи «Мобильный платеж» SMS-интерфейс, короткий номер шаблоны Услуга связи «Мобильный платеж» SMS-интерфейс, короткий номер шаблоны коды заключение сделок электронным способом профили протокол шаблоны коды заключение сделок электронным способом профили протокол коды Каталог витрина продавцов БД заказов коды Каталог витрина продавцов БД заказов SIM-карта Телефон Персональный баланс расходный лимит SIM-карта Телефон Персональный баланс расходный лимит БД поставки, претензий Служба доставки реестр платежей БД поставки, претензий Служба доставки реестр платежей опционально: платежные карты Касса приёма платежей опционально: платежные карты Касса приёма платежей БД бэк-офис Дт Кт Банк расчетный центр БД бэк-офис Дт Кт Банк расчетный центр Заказ Согласие Команды Подключение Доставка Разрешение Запрос Авторизация Распоряжение Клиент-банк выписка Предприятия расчетные счета в банках Клиент-банк выписка Предприятия расчетные счета в банках Взаиморасчет ПЛАТЕЖИ В СЕТИ МОБИЛЬНОЙ СВЯЗИ «БИЛАЙН» (ОАО «ВЫМПЕЛКОМ», Банк «ТАВРИЧЕСКИЙ», ЗАО «МОБИ.Деньги») ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА «МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ» PAYCASH IS A BANK PREPAID PRODUCT Сектор: B2C Взаиморасчет 2008, Источник: Инфокоммуникационный Союз, доклад руководителя проекта «Мобильные платежи» 3 3

Мобильные платежи без открытия счета в Банке Лицевые счета получателей (включая бюджет РФ) Лицевые счета получателей (включая бюджет РФ) Банк (банковский клиринг) Банк (банковский клиринг) БД платежей Реестр платежей в электронном виде Платежное поручение (единый платеж за день) Банковские агенты (сети терминалов) Банковские агенты (сети терминалов) Международные платежные системы Международные платежные системы Банковские переводы (расчетная сеть ЦБ РФ) Банковские переводы (расчетная сеть ЦБ РФ) Широко доступная инфраструктура Решение вопросов субагентирования Слабо доступная инфраструктура Трудности установки спецоборудования Данная модель разрешена законодательством и банковскими правилами Соглашение между Банком и поставщиками услуг определяет: - Перечень видов операций - Проверку оплачиваемых документов - Признание реестра платежей за день Функции сбора и обработки информации могут быть доверены третьим лицам (аутсорсинг, процессинг). УНИВЕРСАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПРИЕМА ПЛАТЕЖЕЙ 4 4

Универсальная платежная платформа Платежные приложения ИНТЕГРАЦИЯ СОЦИАЛЬНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ Банковские агенты Реестр пользователей Социальные приложения Совпадение процедур идентификации потребителей услуг в различных системах: РегистраторыПлатежная платформаFront-/back-office Регистраторы Платежная платформа Front-/back-office Персонализация Идентификаторы Процессинг Услуги Сервисы ДТС Сервисы ДТС Мобильный портал Личный кабинет Портал гос.услуг Портал гос.услуг Бюджеты всех уровней Бюджеты всех уровней Кредитные организации Микрофинансовые организации Торговый ряд продавцов Банковская модель 5 5

Заявление Правила Перечень гос. услуг Порядок и условия оказания услуг связи (пошлины, сборы, штрафы…) осуществления расчетов Акцепт условий Удостоверяющие центры и его представители Государственные органы власти (регулирование) Государственные органы власти (регулирование) Кредитные организации (банки) Кредитные организации (банки) Уполномоченные федеральные органы (контроль) Взаимодействие функциональных компонентов Реестр УПП Организации услуг связи и сервис-провайдеры Организации услуг связи и сервис-провайдеры Государственные и муниципальные учетные системы Способы сопоставления сведений Механизмы финансового мониторинга Выпуск предоплаченных карт фиксирование персональных сведений синхронизация сведений о пользователях начисления по гос. услугам с учетом персональных льгот Услуги регистрации пользователей Возможность дистанционного обслуживания на всей территории Российской Федерации Оказание услуг Гос. Услуги Соц.услуги Фин.услуги Доп.услуги БУДУЩЕЕ: УНИВЕРСАЛЬНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ 6 6

Выводы: -Создание системы розничных платежей экономически и функционально оправдано на единой платежной платформе (стандартах), объединяющей множество независимых участников на основе детально формализованных правил и документов саморегулирования -В платежной системе должен быть один координирующий орган – администрация, соответственно на базе Банка создан Единый центр координации мобильной коммерции -Идентификация пользователей и прием наличных денежных средств от физических лиц может осуществляться агентами Банка (его представителями) и иными кредитными организациями Мобильные платежи от Банка «Таврический» - это: - Новые методы платежей для физических лиц с помощью мобильного телефона на основе банковской модели «электронных денег», рассмотренной Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Bank for International Settlements, - Осуществление расчетов по оплате товаров (работ, услуг) без открытия банковского счёта и за счёт средств физических лиц (абонентов), поступающих в Банк из других организаций (операторов связи) - Возможность присоединения множества организаций к банковской платёжной системе - Обеспечение высокого уровня доверия и гарантий надёжного исполнения электронных сделок в соответствии с законодательством РФ и патентами на технологию PayCash - Возможность интеграции с государственными и социальными учётными системами для осуществления расчетов по оплате государственных услуг, сборов, штрафов и пошлин на различных уровнях бюджетной системы РФ ©Соболев Александр А. © Соболев Александр А. Директор Дирекции платежных систем и расчетов Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО), участник Проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникационного Союза т.(812) ,