Организация юридической работы в банке в условиях масштабных законодательных изменений. Влияние банковского сообщества на процесс принятия решений Константин Артюх, DeltaCredit Bank

19-июн-12 2 Юридическая работа в банке Проблематика законодательных изменений и их резонанс Поиск решений и предложения 2 Содержание

19-июн-12 3 Основные функции юридического подразделения банка Обслуживание Судебная Аналитическая Контрольная Подготовка юридической документации, консультирование, сопровождение банковской и хозяйственной деятельности Представление и защита интересов в судах и других государственных органах Мониторинг действующего законодательства, обобщение судебной практики, информирование бизнеса Юридическая функция и стандартные практики Комплаенс-контроль, управление юридическими и иными рисками, соблюдение внутренних процедур

19-июн-12 4 Заемщик Продажи Кредит Обслуживание кредита Рынок капитала Инвестор Юристы Юридическая документация Юридический порядок заключения сделок Управление рисками Правовое сопровождение обслуживания Работа по фондированию Заключение соглашений с инвесторами Юридическое сопровождение бизнес-модели Банка

19-июн-12 5 Новый подзаконный / нормативный акт Изменения в законодательстве Обзор ВАС Складывающаяся судебная практика Обсуждающийся законопроект Новый закон Любые изменения требуют ответов клиентов партнеров акционеров инвесторов

19-июн Президиум ВАС РФ: Комиссия за открытие и ведение ссудного счета незаконна. Обзоры ВАС и судебная практика Президиум ВАС РФ: Комиссия за досрочное погашение и мораторий незаконны Законодатель: Изменения ст. 809, 810 ГК РФ Увеличение количества исков

19-июн Интерпретация и резонанс Президиум ВАС РФ: Все операции по счету заемщика бесплатны Президиум ВАС РФ: Запрет договорной подсудности Президиум ВАС РФ: Запрет сложных процентов Президиум ВАС РФ: Запрет одностороннего изменения Тарифов Под вопросом: 1) Основные виды доходов банковской деятельности 2) Развитие института кредитования

19-июн г. – Постановление Президиума ВАС РФ (мораторий и комиссия за досрочное погашение незаконны) г. – Постановление Президиума ВАС РФ (личное страхование законно только при наличии у заемщика выбора заключать КД с условиями о страховании или без таковых) г. – изменения в ст. 809, 810 ГК (запрет моратория, комиссии за досрочное погашение). 13/0901/11 Увеличение количества обращений по темам, связанным с Досрочным погашением Увеличение количества обращений по темам, связанным со Страхованием Влияние изменений законодательства на количество обращений клиентов

19-июн-12 9 Новые негативные тенденции Судебное и исполнительное производство Увеличение количества жалоб, обращений, исков от заемщиков Неприменение судами норм ГПК о договорной подсудности и отказ в принятии исков Правовая неопределенность: Отличающиеся позиции судей и приставов по толкованию положений закона и обзоров судебной практики при принятии решений Существенное увеличение сроков рассмотрения дел и получения актов Ошибки (опечатки) в решениях судов и постановлениях ССП

19-июн Необходимость изменения договоров и иных документов Документы Кредитный договор Закладная Договор банковского счета Договор купли-продажи квартиры Договор аренды банковского сейфа Договор накопительного счета Соглашение с регистрационными агентами Заявление заемщика Информационные письма Застройщикам, Регагентам, Банкам-партнерам Изменение тарифов … В процессе приведения в соответствие с законодательством изменено 36 типовых форм документов Операционные издержки Трудозатраты Плата Операционные издержки Трудозатраты Плата

Масштаб проблемы Тольятти Н.Новгород Екатеринбург Новосибирск Казань Иркутск Волгоград Барнаул Ростов-на- Дону Краснодар Красноярск Калининград Челябинск Пермь Уфа Омск Оренбург Астрахань Воронеж Тюмень Саратов Санкт-Петербург Мосва Самара Ярославль Хабаровск Владивосток Новокузнецк Мурманск Тверь Петропавловск- Камчатский Ставрополь Владимир Рязань Набережные Челны Кемерово Томск Уссурийск Находка Тольятти Липецк Нижнекамск Ульяновск Центр – регионы Кредитные организации и их партнеры Заемщики – физические лица – общественные организации Регуляторы – государственные органы июн-12 11

19-июн Характеристика законодательных изменений Текущие вызовы: 405-ФЗ; ГК РФ Государственная регистрация ипотеки (сроки, порядок, стороны, заявительный порядок регистрации залога в силу закона) Усилена роль Нотариата (сделки с недвижимостью – через нотариуса) Обращение взыскания (порядок, способы, начальная продажная цена) Страхование ответственности: быть или не быть? (при «обнулении долга» страховой случай не наступает) Последующая ипотека: первый среди равных? (залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек)

19-июн Заявительная регистрация ипотеки Риск необеспеченного кредита СитуацияБылоСтало Порядок регистрациибез заявления по заявлению (залогодателя, залогодержателя, нотариуса) Принцип «Залог в силу закона» - отменен Момент возникновения ипотеки с момента регистрации права собственности на объект с момента регистрации ипотеки в ЕГРП

19-июн «Эволюция» законодательной поддержки ипотечного кредитования ??? Усиление роли нотариата= Увеличение расходов / удорожание ипотеки «Обнуление долга»= Снижение платежной дисциплины заемщика «Обнуление долга»= Отмена Программ страхования ответственности Снижение начальной продажной стоимости= Увеличение остатка долга заемщика Обращение взыскания

19-июн Ст. 31, 61 ФЗ «Об ипотеке» Страховой случай – недостаточность денежных средств от реализации залога 15,4% 4,2% 11,3% 84,6% 95,8% 88,7% п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» Если Банк оставляет за собой предмет ипотеки, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований Банка, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки. Позиция госорганов : 1)Договор страхования досрочно прекращает действие. 2)Страховой случай не может наступить. 3)Заемщик получает право на возврат части страховой премии. Жизнеспособность Программы кредитования с учетом страхования ответственности ПОСТАВЛЕНА ПОД ВОПРОС Страхование ответственности заемщика

19-июн п. 2 ст. 342 действующего ГК РФ: Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. ФЗ 405 введен пункт 3 в ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»: После распределения сумм, вырученных от реализации заложенного имущества, между всеми залогодержателями реализованного заложенного имущества, заявившими свои требования к взысканию, в порядке очередности, установленной на основании данных ЕГРП, распределяются суммы неустойки, иных штрафных санкций, а также убытков, подлежащих уплате залогодержателю в соответствии с условиями обеспеченного ипотекой обязательства. ОСЗ+% 1-й Залого - держатель ОСЗ+% 2-й Залого - держатель ПЕНИ 1-й Залого - держатель п. 2 ст. 342 проекта «нового» ГК РФ: Последующий залог допускается, если иное не установлено законом. Вывод: залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек Последующая ипотека

19-июн Основные положения законопроекта: Ипотечный кредит - потребительский кредит Кредитный договор: НЕ договор присоединения состоит из общих и индивидуальных условий включает дополнительные услуги Банка, их цену Новые права заемщиков: безусловный досрочный возврат кредита в течение 10 дней ограничение размера штрафных санкций по кредитному договору установлен порядок заключения кредитного договора – «утяжеление» процесса заключение договора установлена подсудность споров – ограничение судебного региона адресом, который указал заемщик в момент заключения договора Законопроект о потребительском кредите

19-июн Необходимо изменение подходов во избежание повторения ошибок Недопустимо появление «сырых» законопроектов, ошибочных формулировок Нет четкого понимания, кто является инициатором законодательных изменений; какие группы и какие ведомства работают по законопроекту Есть заинтересованность в активном обсуждении проблем Отсутствие конструктивного диалога усугубляет проблему Замечания и обеспокоенность банковского сообщества

19-июн Замечания, инициативы и предложения банковского сообщества Добиваться баланса интересов всех участников Способствовать выработке единых подходов в части стандартной документации, политик и процедур Заемщик - потребитель - должник Банк- кредитор

19-июн Направлять запросы и предметно обсуждать рассматриваемую проблематику. Пример: ФСФР и Минфин по страхованию ответственности Росреестр/Минэкономразвития по изменениям порядка регистрации ипотеки по новому 405-ФЗ Своевременно вырабатывать предложения: Менять порядок информационного обмена Восстановление принципа «Залог в силу закона» «Обнуление долга» – страховой случай Внесение ясности в условия «Обнуления долга» Установление запрета приставу на переоценку предмета залога Замечания, инициативы и предложения банковского сообщества

Платформа по законодательному взаимодействию Регуляторы, ЦБ, Роспотребнадзор Судебные органы Профессиональные и общественные организации Банки Изучение международного опыта в сфере регулирования банковского сектора, кредитования, обеспечительных сделок Внедрение новых эффективных методов и культуры взаимодействия по рассмотрению законодательных инициатив и информирования сообщества об изменениях Совместная разработка концепций законодательных изменений, подготовка проектов федеральных законов и подзаконных нормативных актов Анализ и выявление правовых проблем, пробелов, неопределенностей, противоречий, являющихся основными ограничителями развития и совершенствования законодательства РФ и отдельных правовых институтов Совместная деятельность Технология Процесс Эксперты 19-июн-12 21

19-июн КОНСТАНТИН АРТЮХ * * * * * * * * * * * * * * * * * Konstantin Artioukh Senior Vice President COO DeltaCredit Bank tel fax * * * * * * * * * * * * * * * * * Контактная информация