Взаимное страхование Выполнил студент 4 курса Группы 15-ЭК-5 Полоник Владислав

Определение Взаимное страхование (англ. Mutual insurance) - одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности внутри группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.

Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития: Взаимное страхование является одним из трех известных методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием). - объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путём раскладки ущерба между собой; - формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов; - отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование; - наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда; - наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда; - распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.

Взаимное страхование в современных условиях Взаимное страхование в настоящее время является довольно распространённым методом создания страховых продуктов во многих странах мира. Так, например, к 1990 году число обществ взаимного страхования в странах Западной Европы превысило 2 тысячи, а в США составило около 2 тысяч. На взаимное страхование приходится почти 90 % рынка страхования жизни в Японии, почти 60 % - в США, более 50 % - в Канаде, почти 50 % - в Великобритании На взаимное имущественное страхование приходится более 50 % рынка Швеции, более 40 % - Финляндии, почти 30 % - США. Широко известны действующие на основе метода взаимного страхования клубы взаимного страхования (P&I clubs), страхующие гражданскую ответственность судовладельцев. Известны общества взаимного страхования, проводящие страхование пенсии, страхование имущества от огня и других опасностей, профессиональной ответственности нотариусов, врачей, бухгалтеров, аудиторов. К взаимным страховым организациям за рубежом относят также страховые кооперативы. Их деятельность в русскоязычной литературе называют кооперативное страхование.

Взаимное страхование называется в российской науке о страховании и в российском законодательстве некоммерческим, потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя. Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей - членов этой организации. Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации. Историческая и современная зарубежная и отечественная практика показывает, что метод взаимного страхования является основой деятельности взаимных страховых организаций, которые имеют различные организационно-правовые формы. В отличие от метода самострахования, при взаимном страховании страховой продукт создается не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, у которых возникнет на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями. Соответственно, при взаимном страховании страхователь не является одновременно страховщиком. Страховщиком является взаимная страховая организация, зарегистрированная в определенной организационно-правовой форме. Все сказанное выше, имеет отношение исключительно к таким взаимным страховым организациям (в частности, обществам взаимного страхования), которые осуществляют страхование только своих членов. Определение взаимного страхования как метода создания страховых продуктов, обладающего указанными выше характерными признаками, позволяет понять, почему в зарубежной практике к взаимному страхованию относится деятельность не только обществ взаимного страхования, но и ряда других организаций. Также данное выделение позволяет понять, почему действовавшее в Российской империи с 1866 по 1917 гг. земское страхование называлось взаимным.

Взаимное страхование в России В истории взаимного страхования в России можно выделить несколько периодов. Первый период: 30-е гг. XIX в г.: становление и успешное развитие взаимного страхования в Российской империи (одновременно с коммерческим страхованием). Второй период: 1917 г г. : ликвидация всех взаимных страховых организаций, существовавших в Российской империи. Запрет на использование взаимного страхования в связи с установлением государственной монополии на страховую деятельность во всех видах и формах. Третий период: 1988 г.- декабрь 2007 г.: период скрытого, неофициального развития взаимного страхования в Российской Федерации.

Четвертый период: декабрь 2007 г. – настоящее время: появление твердых законодательных оснований для образования и деятельности взаимных страховых организаций в форме обществ взаимного страхования. Каждому из названных периодов соответствуют определенные этапы развития теоретических представлений о взаимном страховании. Особенностью первого периода является активная деятельность государства по внедрению взаимного страхования. Именно по инициативе «сверху» было разработано и введено в действие несколько организационных систем обязательного страхования, основанных на методе взаимного страхования. В рамках некоторых из них страхование осуществлялось не только в обязательной, но и в добровольной форме. Можно назвать взаимное земское страхование (строений от огня в черте крестьянской усадебной оседлости; посевов от градобития и др.) - обязательное взаимное страхование войсковых зданий казачьих войск; - обязательное взаимное страхование строений в казачьих станицах и хуторах; - обязательное страхование строений духовного ведомства(епархиальное страхование). В сфере личного страхования с 1866 года по инициативе государства стали создаваться вспомогательные кассы при горнозаводских товариществах, с 1888 года - пенсионные кассы на частных и с 1894 года – на государственных железных дорогах. 13 июня 1897 года было утверждено «Положение комитета министров о создании пенсионных касс для наемных работников на частных торгово-промышленных предприятиях, в страховых обществах и кредитных учреждениях»