Финансовый Университет при Правительстве РФ Группа Б 4-5 Кумыков Альберт, Равчеева Ольга

Неосторожное поведение – совершение потенциально опасных поступков при отсутствии желания нанести вред или при желании избежать негативных последствий. Неосторожность дополнительные убытки Страхование – отрасль, влияющая на поведение людей

Страхование меняет рисковую ситуацию, а следовательно, влияет на поведение человека Если страховая выплата превышает последствия риска, возможна попытка получения выгоды умышленно : - включение в состав возмещения ущерба, полученного ранее - попытка выдачи фактически произошедшего за страховой случай - фальсификация факта наступления страхового случая Страховое мошенничество

При приобретении полиса снижается осторожность. Приводит к увеличению вероятности и / или тяжести убытков « моральный риск », « моральное искушение », « синдром безответственности », « риск утраты осторожности » Moral hazard – сознательно Morale hazard – неосознанно Моральный риск – возможное увеличение вероятности и / или тяжести убытков из - за изменения поведения потенциального застрахованного лица после заключения договора страхования.

Убытки от моральных рисков включатся в цену страхования. Выплаты производятся из фонда, который сформирован из взносом всех страховщиков.

Способы борьбы : Неполная передача риска ( франшиза ) Препятствия : Отсутствие определения франшиз в законе Не всегда корректные скидки за включение франшизы Низкая страховая грамотность потенциальных страхователей

Способы борьбы : Учет предшествующего опыта при установлении цены страхования ( более высокие тарифы, бюро страховых историй ) Препятствия : Сложность в определении уровня осторожности по определенным типам рисков Сложность разграничения объективной случайности и халатности / неосторожности

Способ борьбы : Исключение отдельных случаев неосторожного поведения из страхового покрытия ( в мировой практике – по грубой неосторожности ) Препятствия : Сложность разграничения объективной случайности и халатности / неосторожности Отсутствие понятия грубой неосторожности в законе Усиление морального риска судебными органами

Выбор уровня осторожности страхователем Перечень исключений из страхового покрытия и определение тарифа зависит от выбранного уровня Нарушение обязательств – самостоятельное покрытие убытков

Повышение уровня осознанности страхователей Снижение количества неблагоприятных событий Повышение безопасности общества Снижение расходов государства Снижение средних тарифов Более доступное страхование Индивидуальные тарифы