КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ?

Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку).

САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕ ННЫЕ КРЕДИТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ИПОТЕЧНЫЕДЕНЕЖНЫЕТОВАРНЫЕ НА ОБРАЗОВАНИЕ АВТОКРЕ ДИТЫ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Лозунг которых – «Кредит на любые цели!»

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ На нашем рынке данный вид кредитования, так или иначе, охватывает большую часть населения. В странах Европы данный показатель практически равен 100%.

Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования: 1. Целевое кредитование:2. Нецелевые кредиты: Ипотечное кредитование Кредит «на покупку автомобиля» Кредит «На образование» Кредит «На отдых» Кредит на конкретный товары через магазины Кредит «Наличные деньги» (неотложные нужды) Кредитные карты

Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. В результате используя данного вида кредитования, потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» % - в зависимости: От банков; Предлагаемых ими продуктов(акций); От финансовой грамотности самого потребителя.

Кредитная история - информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства. Кредитное бюро - специализированная организация, которая хранит у себя кредитную историю и информацию обо всех действиях заёмщика и по желанию заёмщика предоставляет данные о нём потенциальным кредиторам.

НАВЕРНОЕ КАЖДЫЙ ЗАДАЕТ СЕБЕ ВОПРОСЫ…. Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов?

Принципы кредитования: Срочность Возвратность Платность четко указанный срок возврат по окончанию срока полной суммы заемных денег с определенными процентами процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами

Потребительские кредиты для потребителя Без % Небольшая переплата Большая переплата Со страховкой Без страховки

Потребительские кредиты для банка недоходные (ниже 45 %) доходные (выше 45 %) Со страхованием Без страхования

Страховка Страхование жизни и здоровья Страхование финансовых рисков

Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита. При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2 группы, смерть) страховая компания осуществит страховую выплату в размере первоначально выданного кредита, но не более руб.

Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита.. При наступлении страхового случая страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту

Застрахованы не могут быть: Инвалиды; Больные эпилепсией, сахарным диабетом, онкологией, хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, носители ВИЧ – инфекции и больные СПИДОМ, АЛКОГОЛИКИ И НАРКОМАНЫ; Лица чья работа связана с особым риском; Лица занимающиеся опасными видами спорта(авто - мотоспорт, прыжки с парашютом, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание); Лица старше 70 лет;

+ и – страхования Дополнительная финансовая защита Вас и Ваших близких при наступлении страхового случая; Участие в программе страхования даст Вам больше уверенности в завтрашнем дне Больше шансов что «предоставят» кредит Дополнительная переплата… Много дополнительных условий, при которых вам не выплачивают страховку

Товарный кредит может быть: 1. с первоначальным взносом 2. без первоначального взноса 3. с фиктивным взносом Фиктивный взнос - это когда за вас первоначальный взнос платит магазин, тем самым, либо гасит все % по кредиту, либо делает своего рода скидку, которая идет на часть погашения % по кредиту.

В среднем 1 просрочка – штрафа нет; 2 просрочка – 300 р штраф; 3 просрочка – 900 р штраф; Административная и уголовная ответственность; Испорченная кредитная история – черный список… Коллекторское агентство…

Виды платежей по кредитам аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Расчет дифференцированного платежа Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж. Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов): 22

СК=ЦТ-ПВ СК сумма кредита; ЦТ цена товара; ПВ первоначальный взнос по кредиту;

ОД=СК/КП ОД возврат основного долга; СК сумма кредита; КП количество периодов(количество месяцев по кредиту). 24

Два варианта расчета начисленных процентов НП начисленные проценты; ОК остаток кредита в данном месяце; ПС годовая процентная ставка. НП начисленные проценты; ОК остаток кредита в данном месяце; ПС годовая процентная ставка; ЧДМ число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1. Дано: Решение: Первоначальный взнос 10%. Цена стиральной машинки руб. Срок кредита 12 мес. Процентная ставка 40%. Месяц январь(31 день) 1. Определим сумму первоначального взноса (ПВ), на известно что ПВ = 10% ОТ цены товара (ЦТ), значит чтоб найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ=10000/100*10=1000 руб. 2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК СК= =9000 руб. 3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП ОД=9000/12 мес=750 руб.(то есть ежемесячно основной долг составляет по 750 руб.)

4. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 ТАК,КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц) 12 месяцев 365 дней 27 НП= 9000*40%/12=300 руб. НП=9000*40%*(31/365) НП=305,75 руб.

6. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = =8250 руб ТАК,КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц) 12 месяцев 365 дней 28 НП= 8250*40%/12=275 руб. Незабываем что в феврале 28 дней НП=8250*40%*(28/365) НП=280,27 руб.

8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС 8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев 365 дней 29 СП= =1050 руб.СП=305, =1055,8 руб. 9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев 365 дней СП= =1050 руб. СП=253,15+750=1003,2 руб. 10. Занесем данные в таблицу / график платежей:

Задание: Рассчитать начисленные проценты на оставшиеся месяцы по двум вариантам и заполнить таблицу(график по кредиту) 12 месяцев 365 дней 30 платежа задолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , платежа задолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа

График платежей (12 месяцев) 31 платежазадолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа

График платежей (365 дней) 32 платежазадолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,48

Итак мы с вами, получили график платежей, где видим что если суммировать все начисленные проценты, то мы получим общую суммы процентов(переплату, удорожание кредита. А если суммируем ежемесячные платежи, то получим суммы выплат по кредиту. 33 Задание: на графике платежей подсчитать переплату и сумму выплат по кредиту самостоятельно.

График платежей (12 месяцев) 34 платежазадолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа

График платежей (365 дней) 35 платежазадолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Расчет аннуитетного платежа Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. 36

С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. 37

АП аннуитетный платеж; ПС процентная ставка за период начисления т.е., если годовая % ставка равна 20%, то ПС = 20/(100×12); СК сумма кредита; КП(м) количество периодов(количество месяцев, на которые берётся кредит). 38

ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12) ПОЛУЧАЕМ РЕЗУЛЬТАТ 922,24 ЗАНОСИМ В ТАБЛИЦУ 39

АННУИТЕТНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ 40 платежазадолженность по кредиту Основной долг Сумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , переплата 2066,920149

Закрепление изученного материала Задания: 1. Выберите более правильные ответы. Какие бывают страховки в потребительском кредитовании? a)Страховка жизни b)Страхование жизни и здоровья c)Страхование от финансовых рисков d)Страховка от несчастного случая 41

2. Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования? a)Кредит на любые цели. b)Кредит на любые нужды. c)Лучше сейчас, чем потом! d)Кредит - или жизнь в долг. 42

3. Основной мотивацией кредитования является понятие – a) В кредит быстрее. b)Жалко отдавать деньги за раз. c)лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. d)Нехватка денег(маленькая зарплата) 43

4. Выберите правильные ответы: Главное, при решении взять потребительский кредит – a)определить все за и против b) рассчитать общую сумму % c) объективно подойти в вопросу ежемесячных выплат. d)быть финансово грамотным 44

5. Кредитная история – это a)информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства. b)информация о бюро кредитных историй. 45

6. Кредит выдается на принципах? a)Срочности, возвратности, платности b)Платности, договора, возврата c)Срочно, с возвратом, платно d)Срочности, платности, процентности 46

7. Выберете кто может быть застрахованным: a)Инвалид 3 группы; b)Ребенок; c)Работающий пенсионер 72 лет. d)Доктор e)Студент очник 47

8. Вы можете присоединиться к программе страхования если вам: a)От 18(21)-70 лет b)От лет c)От лет 48

9. Фиктивный взнос это – a)когда за вас первоначальный взнос платит магазин. b)Когда вы не делаете взнос, но он все равно прописывается c)когда первоначальный взнос «прощает» банк 49

10. Ближайшее бюро кредитных историй находится в городе: a)Новосибирск b)Кемерово c)Томск d)Новокузнецк 50

11. Перечислите минимум 6 банков работающих с товарными кредитами в городе Междуреченске. 1.____________ 2.____________ 3.____________ 4.____________ 5.____________ 6.____________ 51

12. Выберите правильную формулу для нахождения суммы кредита a)СК=ПВ/ЦК b)СК=ЦК-ПВ c)СК=ПВ*ЦТ d)СК=ЦТ-ПВ 52

13. Необходимые документы при выдачи кредита a)Паспорт, ГПРФ, военный билет, ИНН, водительские права; b)Свидетельство ГПРФ, ИНН, Водительские права, Страховое свидетельство, Паспорт c)Водительские права, ИНН, Загран паспорт, Свидетельство ГПРФ, Паспорт d)Паспорт, ГПРФ, военный билет, загранпаспорт, водительские права; 53

14. Виды платежей по кредитам a)Дифференцированный b)Аннуитетный c)Аннуитетной, d)Дифференциальный 54

Задача Вариант 1: Вариант 2: 55 Дано: цена дивана руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 47,7% годовых. Месяц январь. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей. Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней. Дано: цена телевизора руб. Первоначальный взнос 15 %. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 56% годовых. Месяц февраль. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей. Из расчета, что банк считает что в году 12 месяцев.

Ответы по задачи 1 вариант 2 вариант 56 платежа задолженность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , , ,667567, , ПЕРЕПЛАТА:3292, плате жа задолжно сть по кредиту начисленн ые проценты основной долг сумма платеж а ПЕРЕПЛАТА:

Спасибо за внимание. 57