Министерство образования и науки Российской Федерации Профессионально-педагогический колледж федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Саратовский государственный технический университет имени Гагарина Ю.А.» Право и организация социального обеспечения Тема: Страховое дело во Франции Выполнила: студентка гр.ПСО-922 Е. А. Федукина Проверила: И.В. Панкратова

Французский страховой рынок - один из наиболее крупных страховых секторов на всей территории Европейского союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким уровнем страховой культуры и организационно-правовыми формами хозяйствования страховых компаний. Интерес представляют и исторически сложившаяся система закрепленных во французском страховом кодексе отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что касается методов государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции «дирижизма», то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования.

История развития страхования В 17 веке на юге Франции начали встречаться товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции). Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования. В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования. Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.

В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари). Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход. Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век).

В 17 в. На земле Франции была реализована идея венецианского врача по фамилии Тонти, бежавшего из Италии в Париж, где его появление сыграло значительную роль не только в финансовой жизни Франции, но и в истории страхования вообще. Финансы Франции были в то время в плачевном состоянии. Тонти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять групп. Каждый подписывался, а 300 ливров. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины, по имени автора, перераспределялись. Таким образом, в каждой группе мог остаться один человек, наследовавший всю сумму. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.

Примечательная черта развития французского рынка страхования чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвовали в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса. В гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования - страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Современное страхование В течение последних лет в структуре страхового рынка Франции отмечены следующие моменты: - вмешательство государства, которое, начиная с 1987 г. приватизировало существующие национальные товарищества (MGF, UAP,AGF) - стремительным ростом страхования, предоставляемого банкам,- сначала в страховании жизни, затем и в других отраслях; так что банки отныне доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг - появлением товариществ взаимного страхования, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий, как во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй по величине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мирового масштаба - это AXA, выкупившей AGF; после этого AXA в 1996 г. объединилась с UAP.

Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. Французский страховой кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам.

В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования: 1. автомобильное страхование, 2. транспортное страхование, 3. медицинское страхование, 4. страхование жилых помещений и строительства, 5. страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий, 6. страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, 7. риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности, 8. различные виды профессиональной ответственности, 9. страхование определенных категорий физических лиц, 10. страхование определенных категорий материальных объектов.

Причем большинство из этих видов определяется соответствующими министерствами и ведомствами. Так, например: арендатор должен при найме показать полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами; ребенок не будет взят в детский сад, если не застрахуют ответственность за его действия; в строительстве строитель обязан застраховать свою ответственность за качество произведенных работ на период десяти последующих лет и т.д.

Секторы страхования Долгое время французский рынок включал в себя три более или мене равны сектора: · национальные товарищества, образованные поле национализации 1947 г и объединенные в 1968 г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа, генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции. · Акционерные общества частного сектора · общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке

Отрасли страхования Общепринятой классификацией отраслей страхования является такая как: 1. Общее страхование, - в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например, страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем. 2. Личное страхование - сюда относится страхование жизни и «индивидуального страхование от несчастных случаев и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

Общей классификацией, данной в Едином страховом кодексе и соответствующей 25 отраслям страхования, охватывающим практически все типы контрактов и страховых покрытий: · Несчастные случаи · Медицинское страхование · Страхование корпусов механических транспортных средств · Страхование корпусов речных транспортных средств · Страхование корпусов воздушных средств · Страхование корпусов морских транспортных средств · Страхование транспортируемых товаров · Огневое страхование · Прочий ущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков) · Страхование гражданской ответственности сухопутных транспортных средств · Страхование гражданской ответственности воздушных транспортных средств · Страхование гражданской ответственности морских и речных транспортных средств

· Страхование транспортируемых товаров · Огневое страхование · Прочий ущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков) · Страхование гражданской ответственности сухопутных транспортных средств · Страхование гражданской ответственности воздушных транспортных средств · Страхование гражданской ответственности морских и речных транспортных средств · Общая гражданская ответственность · Страхование кредитов · Страхование залога · Страхование прочих денежных потерь · Гарантия юридической защиты · Ассистанс - одна из отраслей социального страхования · Страхование жизни (на дожитие) · Страхование ряда частных рисков, связанных с семьей, институтом брака и рождаемостью · Страхование инвестиций · Операции, связанные с образованием тонтины(одна из форм страхования жизни, в соответствии с которой если семья, заключившая договор страхования, не доживает до определенного срока, страховая компания не выплачивает возмещение) · Страхование сбережений · Страхование и управление коллективными фондами сбережений · Коллективное страхование

Представительства Представительства В связи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

Виды страхования Имущественное страхование Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие: · страхование грузов · страхование судов (морское каско) · страхование воздушных судов · страхование автомобилей · страхование экспортных кредитов · страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности · страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей · страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей · другие виды имущественного страхования

С 9 сентября 1986 г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

Личное страхование Страхование жизни Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер ( до 40 лет и пожизненно ). Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. Долгосрочное накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной. Во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Медицинское страхование Во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом - - страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Во Франции в системе медицинского страхования учтены некоторые психологические аспекты. Участие самого застрахованного в процессе возмещения денежных средств ограждает от чрезмерного желания полечиться. Французы не заинтересованы лишний раз платить из собственного кармана. Своя доля в оплате -- сдерживающий фактор для пациента. Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время все больше французских работодателей включают его в социальный пакет. Если работодатель заботится о здоровье своих подчиненных, то статус компании считается очень высоким. Добровольное медицинское страхование -- это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) -- за счет добровольного. Пациенту остается только воспользоваться услугами.

Пенсионное страхование Во Франции одна из наиболее сложных систем пенсионного страхования в Европе. На пенсию французы в основном уходят в возрасте 60 лет (и мужчины, и женщины). Однако есть отдельные категории работников, для которых пенсионный возраст значительно ниже (например, шахтеры). Французская пенсионная система основывается на двух фундаментальных принципах:- Пенсионное накопительное страхование: пенсия в этом случае выплачивается из средств, откладываемых Вами на протяжении трудовой деятельности.- Солидарность: пенсии выплачиваются старикам из отчислений ныне работающих. Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд составляют 16,35%. Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель.Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия около 6,000 евро или 5,000 долларов в год, максимальная в два раза больше.

Страхование ответственности Наиболее развитым страхованием ответственности является автогражданская ответственность. Также к отрасли страхования ответственности относятся : · международный полис автогражданской ответственности · страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов · страхование гражданской ответственности перевозчиков · страхование ответственности производителей товаров · страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и других видов предпринимательской деятельности обязательное страхование автомобилей

Заключение Исходя, из всего выше перечисленного я считаю, что цель моей работы достигнута, так как был рассмотрен страховой рынок Франции, а так же основные виды страхования, которые хорошо развиты в данной стране. Так же было выявлено что страховой рынок Франции хорошо развит, особое внимание на котором уделяется страхованию жизни и автогражданской ответственности. Поэтому можно сделать вывод, что французская страховая система является устойчиво растущим рынком. Весьма активно развивалось страхование жизни и, особенно в течение последнего десятилетия, когда показатель взносов вырос в этом секторе в пять раз. Растет роль дочерних предприятий иностранных страховщиков на французском страховом рынке. Их совокупная доля в общем показателе сбора страховой премии французского страхового рынка достигает в последние годы 20%. Четыре французские страховые организации (АХА, CNP, Groupama, BNP-Paribas) входят в число 20 крупнейших страховщиков Европы. При этом продолжается усиливаться тенденция роста доли зарубежной деятельности крупнейших компаний французского страхового рынка, в первую очередь АХА.