Содержание

Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в России. Отличие только в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА ОСУЩЕСТВЛЯЕТСЯ НА ОСНОВЕ АНАЛИЗА, КОТОРЫЙ НАПРАВЛЕН НА ВЫЯВЛЕНИЕ ОБЪЕКТИВНЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ И ТЕНДЕНЦИЙ В ЕГО ФИНАНСОВОМ ПОЛОЖЕНИИ Оценка кредитоспособности

Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях» (ЕСОА Еquа 1 Сгеdit Оррогtunites Асt), в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности.

Первоначально заполняется анкета, основными пунктами которой являются: 1. Личные свойства клиента; 2. Общее образование; 3. Техническая квалификация: 4. Физическое состояние; 5. Имущество.

Зарубежный опыт кредитования в Германии В Германии, также как и у нас рассчитывается месячный доход и месячный расход, получая располагаемый доход. Платежеспособность оценивается как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60% и более. Также здесь применяют «Метод кредитного скоринга»

Он основан на бальной оценке заемщика. Клиент, набравший более 1,25 балла считается более кредитоспособным, а менее 1,25 нежелательным для банка. Метод скоринга хорош тем, что его можно использовать в присутствии клиента. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же.

Проводя анализ эффективности кредитования банка США, дают оценку кредитов с точки зрения пяти «С»: 1. character (характер); 2. сарital (капитал); 3. сарасity (возможности); 4. соnditiones (условия); 5. соllаtегаl (обеспечение).

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимосберегательных банков Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию предприятий и индивидуальных заемщиков

В большинстве стран ссуды предоставляются банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит по овердрафту, который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования.

Широко распространенной формой открытия кредитного лимита является лимит по контокоррентному счету, открываемому заемщику. Предоставляемый в такой форме кредит называется контокоррентным. Контокоррентный кредит широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии, США.

Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также ссуды под недвижимость (под закладную); ссуды под ценные бумаги; потребительские.

Во Франции у человека может быть два сберегательных счета. Он может класть до ста тысяч франков на первый, после чего рассчитывать на предоставление льготного кредита в размере ста пятидесяти тысяч франков со ставкой около четырех процентов. При этом государством также выплачиваются премии от семи тысяч франков. На второй счет можно вносить деньги в размере до четырехсот тысяч. В таком случае сумма кредита составит более полумиллиона франков и пять процентов.

Непосредственно сам кредит и денежные средства можно получить только после того, как вкладчик стройсберкассы около 5-6 лет каждый месяц вносил необходимые средства. При этом ставка процентов не меняется со временем. Самый большой период для погашения составляет двенадцать лет. Социальная составляющая заключается в том, что государство выделяет дотации и наделяет вкладчиков налоговыми послаблениями. При этом ипотечные банки очень надежны, о чем говорит тот факт, что они продолжали выплату процентов в продолжение двух мировых войн, и не было зафиксировано ни одного факта разорения с начала двадцатого века.

1. Банковское дело: учебник О.И.Лаврушин,И.Д.Мамонова,Н.И.Валенцева 2. Финансы и кредит. А.И.Деева 3.Интернет-ресурс

Спасибо за внимание!