г. Москва 2015 Правовые особенности расторжения договоров страхования Липилина Татьяна Михайловна Заместитель генерального директора по правовым вопросам ООО «ГВАТУА»

СОДЕРЖАНИЕ: 1. Предмет договора страхования 2. Стороны договора страхования 3.Лица, которые вправе досрочно расторгнуть договор страхования 4. Когда можно расторгнуть договор страхования жизни 5. Возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни 6. Сложные вопросы судебной практики

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ст. 934 ГК РФ)

Стороны договора страхования жизни страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования жизни (п. 1 ст. 6 Закона от N ; ст. 938 ГК РФ) страхователь – гражданин (п. 1 ст. 5 Закона от N ) выгодоприобретатель - гражданин или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право получить страховую выплату. Если выгодоприобретатель в договоре страхования жизни не указан, договор считается заключенным в пользу страхователя (п. 2 ст. 934 ГК РФ)

Кто вправе досрочно расторгнуть договор страхования? и когда можно это сделать?

Кто вправе досрочно расторгнуть договор страхования? и когда можно это сделать? Страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ)

Когда возможен возврат страховой премии при расторжении договора страхования жизни?

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). Согласно п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Для расторжения договора страхования вам необходимо обратиться в страховую организацию с письменным заявлением о расторжении договора страхования.

В заявлении нужно указать: - наименование страховой организации; - свои паспортные данные; - реквизиты договора страхования; - просьбу расторгнуть договор страхования; - просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

После принятия страховщиком заявления о расторжении страховщик и заявитель должны заключить соглашение о расторжении договора страхования жизни в письменной форме (ст. 452 ГК РФ). Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок. Срок исчисляется с даты получения страховщиком заявления гражданина о расторжении договора страхования.

КАК СЛОЖИЛАСЬ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА РАССМОТРЕНИЯ ДЕЛ О РАСТОРЖЕНИИ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

Гр-ка А обратилась в суд с иском к ответчику -банк о признании частично недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указала на то, что она обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на сумму ** руб., между сторонами был заключен договор N ** предоставления кредита на неотложные нужды со сроком возврата *** года, т.е. на ** месяцев с условием уплаты процентов в размере **% годовых. При заключении указанного кредитного договора ей была предоставлена услуга по подключению к программе страхования, в результате чего сумма кредита увеличилась на ** руб., и на основании договора ей был открыт банковский счет и выдан кредит на сумму ** руб. Указанный кредит был погашен ею полностью ***года. А считает, что услуга по подключению к программе страхования является навязанной. 1

1 Отказывая в иске, суд первой инстанции пришел к выводу, что услуга по страхованию была приобретена заемщиком А добровольно, подтверждением чему является его подпись в страховом полисе. Доказательства того, что при отказе от приобретения страхового полиса в выдаче кредита также было бы отказано, заемщик А не представил. РЕШЕНИЕ СУДА:

Б. обратился в суд с иском к ОАО "АК БАРС" БАНК (далее - банк), ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании частично недействительными условий кредитного договора, предусматривающих страхование заемщиком жизни и здоровья, договора страхования и применении последствий недействительности указанных сделок в виде возврата уплаченной страховой премии. 2

2 Решением Приволжского районного суда г. Казани Республики Татарстан от исковые требования Б. удовлетворены: п кредитного договора, а также договор кредитного страхования, заключенный между Б. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", признаны недействительными. С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Б., с ООО "АК БАРС" банк в пользу истца взыскана сумма уплаченной страховой премии и компенсация морального вреда. Апелляционным определением Верховного суда Республики Татарстан от N /12 указанное решение отменено, в иске Б. отказано по следующим основаниям. Из материалов дела следует, что на момент заключения с истцом кредитного договора банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам для целей приобретения автотранспортных средств. В соответствии с этими правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Также по установленным банком кредитным предложениям процентная ставка снижалась при условии предоставления потенциальным заемщиком сведений о своих доходах. Истцу альтернативные условия автокредитования банком были предложены. Разница между данными процентными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из материалов дела следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Судом первой инстанции указанные обстоятельства не были учтены, что и стало причиной неверного вывода о навязанном характере услуг по личному страхованию. РЕШЕНИЕ СУДА:

Страхователь - физическое лицо заключил в отношении себя лично договор страхования от несчастных случаев, необходимый для получения банковского кредита. В договоре страхования страховая сумма определена как остаток задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, выгодоприобретателем назначен банк. Срок действия договора страхования определен календарными датами его начала и прекращения. Договором страхования не предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии при досрочном прекращении договора. Страхователь досрочно вернул кредит, кредитный договор был прекращен. Прекращается ли при этом досрочно договор страхования от несчастных случаев? Подлежит ли возврату страховая премия и в каком размере? 3 договор страхования, в котором страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая, прекращается при досрочном возврате кредита на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени с момента прекращения договора банковского кредита и до определенного договором страхования момента его окончания. Однако данная позиция является спорной. РЕШЕНИЕ СУДА:

ОБОСНОСНОВАНИЕ: 3 Порядок определения страховой суммы, указанный в тексте вопроса, не противоречит п. 1 ст. 10 Закона РФ от N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), а также пп. 3 п. 2 ст. 942 и ст. 947 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом явного определения страхового риска непосредственно в ГК РФ не содержится. Пункт 1 ст. 944 ГК РФ описывает страховой риск как "вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления". Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта. Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела.

ОБОСНОСНОВАНИЕ: 3 В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, - причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая - вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства. Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Но тогда в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а на оставшуюся часть страховой премии имеет право страхователь. Следует учесть, что в настоящее время сложилась судебная практика, согласно которой при досрочном прекращении договора банковского кредита страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования. В частности, данная точка зрения представлена в Апелляционном определении Московского областного суда от по делу N /2012. При этом судом не дана оценка применимости п. 1 ст. 958 ГК РФ к спорным правоотношениям. В ряде судебных актов, в частности в Постановлении ФАС Уральского округа от N Ф09-46/14 по делу N А /2013, указывается на применимость к договорам страхования, заключенным с физическими лицами, положений ст. 32 Закона РФ от N "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей): потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако, как разъяснено п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Положения гл. 48 "Страхование" ГК РФ являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей, в силу чего к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, а не ст. 32 Закона о защите прав потребителей.