1 СЛАЙД - ЛЕКЦИЯ Кафедра экономики предприятия СЛАЙД - ЛЕКЦИЯ Личное страхование Дисциплина: «Страховое дело» Для студентов специальностей: 5В «Экономика», 5В «Учет и аудит» Автор: доцент Кочкина Е.А.

2 Цель лекции: Раскрыть сущность и роль личного страхования, как социально значимого вида страхования. Рассмотреть основные классы личного страхования, наиболее распространенные на страховом рынке РК. 1. Личное страхование как объект экономического исследования. Классификация личного страхования; 2. Страхование жизни – цель и объекты страхования,виды покрытия ( полисов); 3. Аннуитетное страхование; 4. Страхование от несчастного случая; 5. Современное состояние рынка личного страхования в РК. План лекции:

3 1. Личное страхование как объект экономического исследования Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые, угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью Договор личного страхования – гражданско- правовая сделка, которая может заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству РК, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением

4 Классификация личного страхования По виду и объему риска По количеству лиц, указанных в договоре По длительности страхового обеспечения По форме выплаты страхового обеспечения По степени обязательности По форме уплаты страховых премий

5 Классификация личного страхования По виду и объему риска на: Страхование жизни Аннуитетное страхование Страхование от несчастных случаев Медицинское страхование

6 По количеству лиц, указанных в договоре: Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц) Классификация личного страхования

7 По длительности страхового обеспечения: Краткосрочное (менее одного года) Среднесрочное (1-5 лет) Долгосрочное (6-15 лет). Классификация личного страхования

8 По форме выплаты страхового обеспечения: С единовременной выплатой страховой суммы С выплатой страховой суммы в форме ренты Классификация личного страхования

9 По форме уплаты страховых премий: С уплатой единовременных премий С ежегодной уплатой премий; С ежемесячной уплатой премий Классификация личного страхования

10 По степени обязательности: Добровольное Обязательное Классификация личного страхования

11 Мировая практика и законодательства зарубежных стран подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам иных видов личного страхования, а также различные требования к страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни,и к компаниям проводящим иные виды личного страхования. Аналогичная практика применяется и на страховом рынке РК. Для целей лицензирования все классы личного страхования, направленные непосредственно на страхование жизни объединены в одну отрасль - страхования жизни, а все иные классы личного страхования относятся к отрасли общего страхования. Личное страхование

лекция 1 12 Страхование жизни – цель и объекты страхования, виды полисов (покрытия). Страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста Классы отрасли страхования жизни: Срочное страхование жизни; Смешанное страхование жизни; Аннуитетное страхование жизни. 2. Страхование жизни

13 Основные виды полисов по страхованию жизни Цель заключения договора о страховании жизни -либо для защиты своих домочадцев от собственной преждевременной кончины, либо в качестве инвестиций для выполнения определенных финансовых задач в будущем. Полисы страхования жизни можно сгруппировать следующим образом: срочное страхование; пожизненное страхование; страхование на дожитие. Срочное страхование обычно используется для защиты от возможности смерти в течение определенного срока, на который и заключается договор. Если смерть не наступает в течение данного периода времени, никаких выплат не производится и страхователь не получает возврата внесенных премий. По этой причине страховые премии могут быть крайне низкими, поскольку они полностью идут на покрытие претензий по смерти и не будут возвращены, если застрахованный останется жив по окончании действия договора.

лекция 1 14 Основные виды полисов по страхованию жизни Пожизненное страхование используется в основном для защиты, которую оно предоставляет. Страховая сумма выплачивается по смерти застрахованного. Поскольку данные договоры долгосрочные, они включают в себя инвестиционную составляющую (в отличие от срочного страхования). Такие полисы имеют текущую стоимость (выкупную сумму). Страхование на дожитие более похоже на инвестиционные контракты. Полисы на дожитие предусматривают выплату страховой суммы в определенный момент времени в будущем или в случае смерти до истечения этого срока. В этих полисах присутствует элемент защиты. Для них, так же как и для пожизненных полисов, существует выкупная сумма, уплата премий в течение срока действия договора. Полисы на дожитие или пожизненные могут быть: бездоходными полисами, на гарантированные суммы; доходными полисами с доходом, зависящим от эффективности инвестиционной деятельности конкретной страховой компании. Этот тип полисов позволяет страхователю участвовать в распределению прибылей страховой компании.

лекция Аннуитетное страхование Аннуитеты представляют собой договор страхования, предусматривающий определенные ежегодные выплаты в течение жизни застрахованного или определенного оговоренного в договоре страхования срока в обмен на разовую премию или премию вносимую равными частями в период до наступления момента выплат. Сумма выплат обычно определяется путем согласования с суммой ежегодной выплаты, хотя на практике могут встречаться полугодовые, ежеквартальные или ежемесячные выплаты. Выплаты могут осуществляться предварительно или впоследствии. Пример: Датой вступления в силу аннуитета определено х г.: при выплате предварительно - первая выплата будет осуществлена 1 января 201Х Г.; при выплате впоследствии - первая выплата состоится только 1 января 201(Х + 1) г.

лекция 1 16 Аннуитетное страхование Аннуитеты, выплачиваемые впоследствии, могут быть: пропорциональными; непропорциональными. Существует несколько различных типов аннуитетов, мы коротко рассмотрим некоторые из них: Немедленный аннуитет - это самый простой вариант договора, предусматривающий: разовую премию в обмен на ежегодные выплаты в течение всего срока жизни застрахованного. Такие полисы часто покупаются пенсионерами для обеспечения регулярного дохода в течение оставшейся жизни. Срок действия договора не может быть заранее определен страховщиком, поскольку застрахованный может умереть после получения лишь нескольких выплат, а может дожить до весьма преклонного возраста.

лекция 1 17 Отсроченные аннуитеты - этот вид договоров оговаривает дату, с которой начинается выплата. Период между датами подписания контракта и начала выплат называется периодом отсрочки. В случае смерти застрахованного в этот промежуточный период компания по страхованию жизни обычно возвращает премии, иногда с про центами. Основные характерные черты: выплаты начинаются с некой будущей даты; аннуитет может быть куплен как с разовым платежом, так и с уплатой премии в период отсрочки. Срочные аннуитеты: По срочным аннуитетам выплаты не будут осуществляться до смерти застрахованного; вместо этого в договоре оговорен срок окончания выплат, даже если застрахованный будет еще жив. Аннуитетное страхование

Страхование от несчастного случая Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным случаем понимается наступившее вопреки воле человека физическое повреждение, следствием которого является временная нетрудоспособность, временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

лекция 1 19 Страхование от несчастного случая Субъективный риск состоит в том что, страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц: ходатайствующих об очень высоких страховых суммах; имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой; имеющих неблагоприятное материальное положение; попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период. Профессия - это решающий критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности (взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры) не принимаются к страховому обеспечению.

20 Страхование от несчастного случая Здоровье - важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые: способствуют происшествию несчастного случая; продлевают период выздоровления; увеличивают затраты на лечение; затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай). Возраст - риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску. Норма принятия риска - предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

лекция 1 21 Страхование от несчастного случая Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат: выплата капитала в случае смерти; выплата капитала в случае частичной инвалидности; выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности; оплата медицинской помощи. В Казахстане страхование от несчастного случая осуществляется как в добровольной так и в обязательной форме на основании Закон «Об обязательном страховании от несчастного случая на производстве и при выполнении профессиональных и служебных обязанностей.»

Современное состояние рынка личного страхования в РК Поступление страховых премий Объем страховых премий по добровольному личному страхованию увеличение составило 48,6%, по добровольному имущественному страхованию увеличение составило 9,4%. В добровольном личном страховании – 21,0% (7 943,5 млн. тенге) поступлений страховых премий приходилось на поступления по страхованию от несчастных случаев, 27,9% (10 587,1 млн. тенге) – по страхованию на случай болезни, 9,2% (3 469,3 млн. тенге) – по страхованию жизни, 41,9% (15 887,6 млн. тенге) – по аннуитетному страхованию.

23 Современное состояние рынка личного страхования в РК Структура поступивших страховых премий

24 Современное состояние рынка личного страхования в РК Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования Отрасль "страхование жизни". По состоянию на 1 октября 2011 года объем страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни", составил ,9 млн. тенге, что на 52,9% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" в совокупных премиях, на отчетную дату составила 14,9%, против 11,9% на 1 октября 2010 года.

25 Современное состояние рынка личного страхования в РК

лекция 1 26 Общий объем страховых выплат, произведенных за 9 месяцев 2011 года составил ,1 2 млн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 56,4%. При этом доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составила 25,0% (7 308,2 млн. тенге). Страховые выплаты Современное состояние рынка личного страхования в РК

27 Современное состояние рынка личного страхования в РК

28 Вопросы для самоконтроля: 1. Медицинское страхование как вид личного страхования; 2. Значение личного страхования как инструмента социальной защиты; 3. Развитие личного страхования в РК; 4. Актуарные расчеты в страховании от несчастного случая.

29 Рекомендуемая литература: 1. Закон «О страховой деятельности в РК» от г. – Гл Шахов, В. В. Страхование: учебник. М.: Страховой полис : ЮНИТИ, с. – стр Теория и практика страхования: учеб. пособие / Под ред. К. Е. Турбиной. М.: Анкил, с. – стр

30 Кафедра экономики предприятия Спасибо за внимание!!!