Кредиты. Риски кредитных договоров и управление ими Тема 3 АНО АРК «ЭКОС», 2013 В рамках целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области в годах»

Кредит Ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой

Виды кредитов целевой ипотечный потребительский овердрафт

Целевой кредит целевой текущий капитал инвестиционный капитал резервный капитал Можно брать на срок до 5 лет. Банку обязательно надо сообщить цель (приобретение автомашины (автокредит), мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и т.п.)

Ипотечный кредит ипотечный текущий капитал инвестиционный капитал резервный капитал (рента с квартиры от сдачи в наем) (покупка с целью получить доход от дальнейшей продажи) (квартира покупается для проживания) Выдается под залог объекта, который приобретается. Можно брать на срок до 30 лет

Потребительский кредит текущий капитал Не предполагает какой-либо определенной цели. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. Источник его погашения, как правило, ваш текущий капитал. Пример: банковская кредитная карта потребительский

Овердрафт овердрафт текущий капитал Возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете до востребования. Лимит один месячный доход. Штрафные санкции очень высокие

Условие первое Срок Не более пяти лет. По договору ипотечного кредитования – не более 30 лет Процентная ставка Предлагается банком. Это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях Комиссия это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Виды: комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита); комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита); комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита); комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги)

Условие второе Обеспечение кредита Обеспечение кредита – это те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика При оформлении ипотечного кредита залогом служит приобретаемая недвижимость, а также любое другое недвижимое имущество, находящееся у вас в собственности. Также банк может потребовать поручителей, которым может стать совершеннолетний, кредитоспособный

Условие третье Досрочное погашение кредита Ставки по кредитам в России одни из самых высоких, а штрафы одни из самых низких. И все же банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. А как же проценты? Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. Например, 6 или 9 месяцев. Но это не означает, что через 6 или 9 месяцев можно вернуть весь кредит целиком. При досрочном погашении в действие вступает система штрафов

Риски кредитных договоров и управление ими Риск наступления личного дефолта Валютный риск Системный риск Процентный риск

Задача Артур взял ипотечный кредит в долларах. Ставка 11% годовых показалась ему куда более привлекательной, нежели 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл Артур от того, что взял долларовый, а не рублевый кредит?

Решение 1) 24 х 1000 = руб. размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл. 2) 32 х 1000= руб. размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл. 3) = 6000 руб. разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту

Ответ В данный момент Артур однозначно проиграл: теперь он должен тратить для погашения долларового кредита руб. в месяц, что на 6000 руб. больше, чем по рублевому кредиту. Более того, он остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат. Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход