ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ Презентация подготовлена Финансовым управлением администрации города Слободского в рамках проведения акции «День финансовой грамотности» с целью формирования финансовой культуры и навыков эффективного управления личными финансами, способствующих, в конечном счете, финансовой безопасности и будущему благосостоянию населения. УСПЕШНЫЕ МОЛОДЫЕ ГРАЖДАНЕ – УСПЕШНАЯ СТРАНА
Деньги – это особый товар, всеобщий эквивалент или всеобщая эквивалентная форма стоимости всех др. товаров. Специфическое свойство денежного товара выражать стоимость любого др. товара, служить всеобщим орудием обмена.
Функции денег Само развитие рыночных отношений потребовало возникновение единого эквивалента стоимости, выступающего посредником в товарном обмене. Вот этот то посредник и стал именоваться деньгами. Основная функция денег – функция средства обращения, т.е. участие в товарных и факторных сделках, которое облегчает оборот товаров, услуг и факторов производства. Второй функцией денег является функция меры и эквивалента стоимости (товаров). Т.е. деньги могут выполнить функцию средства обращения только в том случае, если все участники рынка согласны принимать деньги в обмен на товары. Эти две функции денег являются основными их функциями и первоначально были единственными.
Дополнительные функции денег * Существование удобных для расчетов и хранения денег привело к тому, что у денег появилась функция сохранения стоимости или функция инструмента сбережения. Появление у денег функции сохранения стоимости привело к возникновению сбережений, а желание выгодно использовать сбережения привело к появлению денежно-кредитных отношений. Но когда возник кредит, появился и платеж по кредиту. * И поскольку кредит исчисляется в деньгах и платеж по кредиту взимается в денежной форме, то деньги получают еще одну функцию – функцию средства платежа.
Виды денег электронные не электронные наличные безналичные монета бумажные деньги Смарт-карты (электронные кошельки) имеют встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка) Сетевые деньги электронный чип (программное обеспечение), с помощью которого осуществляется перевод средств по электрон ным коммуникационным сетям, в том числе и через Интернет.
Природа электронных денег Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признаваемого в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно противоречие – с одной стороны они являются средством платежа, с другой – обязательством выпускающей организации (эмитента), которое должно быть выполнено в традиционных не электронных деньгах. Такой парадокс можно объяснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевидно, что в будущем центральные банки будут производить эмиссию (выпуск) электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространенным заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Не являются электронными деньгами 1. Современные средства доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой) -в системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей; -при эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента; -при предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. 2. Предоплаченные одноцелевые карты, такие карты как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. -использование такого платежного инструмента не означает осуществление нового платежа. Реальный платеж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. -если использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах, то этот объект нельзя отнести электронным деньгам
Преимущества электронных денег Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчетов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
Недостатки электронных денег 1)Отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государства еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам; 2)Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения; 3)Как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно; 4)Отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.; 5)Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации; 6)Теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы 7)Безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) – не подтверждена широким обращением и историей; 8)Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Системы электронных денег -это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то образом соотносятся с реальными валютами мира. То есть, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которых на самом деле (физически) не существует. Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальные золотовалютные запасы банков – учредителей.
WebMoney Transfer Пожалуй, первопроходцем среди российских платежных электронных систем можно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адресу Она была создана в 1998 году и в настоящих WebMoney сервисах вы можете покупать различные товары в интернет магазинах, оплачивать свой интернет, сотовую связь, спутниковое телевидение, играть на бирже, инвестировать проекты, брать кредит в конце концов. К системе подключено более коммерческих ресурсов, принимающих оплату в этой валюте. Наконец большинство спонсоров в сети для оплаты используют именно эту платежную систему. Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему миру, включая страны СНГ и США, где вы можете получить за вашу виртуальную валюту реальные деньги и наоборот. Если же в вашем городе нет обменного пункта, то свои деньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским или почтовым переводом, через Western Union и другими способами, о которых вы можете почитать на официальном сайте системы.
1. Ввод мобильного телефона. 2. Ввод персональных данных. 3. Проверка Проверка телефона. 5. Назначение пароля.
Яndex Деньги Несмотря на то, что система как таковая появилась совсем недавно, она быстро набирает обороты и уже приобрела более поклонников. Система позволяет своим участникам производить мгновенные и, что главное, приватные платежи в глобальной сети Интернет. Вообще система представляет собой сеть электронных кошельков, которые соединены друг с другом через центральный сервер. Каждый из них может получать, отправлять цифровую наличность, конвертировать, выводить из системы. Одним из главных преимуществ системы считается беспрецедентный уровень безопасности, обеспечиваемый благодаря использованию специальных алгоритмов, а также электронной цифровой подписи. Подключение к системе бесплатно как для физических, так и для юридических лиц. Вывод денег из системы осуществляется такими же способами как и в WebMoney Transfer. С 2001 года начато предоставление услуги платежей в Россию из стран США, Украины и Латвии, что позволило вывести систему на международный уровень. Немного магазинов пока поддерживают цифровую наличность этой системы, однако чего только стоит один OZON.RU – один из крупнейших и, пожалуй, самый известный интернет-магазин российской части интернет. Стать обладателем кошелька можно на сайте популярного поисковика
Кредит Пилот Компания «Кредит Пилот.ком» была образована в 1999 году. Система не очень известна, особенно в глубинке нашей необъятной Родины, где ее карточек отродясь не видывали, однако, со временем, набирает все большую популярность и все большее число магазинов под свое крылышко. Для того чтобы стать участником этой системы, необходимо купить карту Кредит Пилот. При помощи этой системы каждый участник сможет осуществлять покупки в интернет- магазинах, оплачивать свою мобильную связь, пополнять счет у интернет-провайдера или оплачивать услуги телекоммуникационных компаний. Список всех магазинов приведен на официальном сайте системы. Кроме того, в большинстве магазинов, включенных в список этой системы, вы сможете получить неплохую скидку на свою покупку. Недостатком системы является тот фактор, что действует она лишь на территории РФ. Заказать карту, а также узнать подробности вы сможете на официальном представительстве системы /
Рапида Организатором платежной системы является ООО «Платежная интернет-система «Рапида» представляющая систему в работе с клиентами. «Рапида» – это специализированная система, которая по сути очень напоминает Кредит Пилот. Все тоже самое: покупаете карточку системы и начинаете знакомиться с электронными магазинами, поддерживающие эту систему, в поисках подходящих товаров и максимальной скидки, которой также одариваются пользователи этой системы. Платежный сервис системы круглосуточно и круглогодично доступен участникам через интернет или по телефону. Недостаток системы все тот же: действует она только на территории России, а для вступления в ее ряды необходима покупка карты «Рапида». Получить больше информации вы сможете на сайте
E-Gold Ну и на последок рассмотрим одну из иностранных платежных систем, очень популярную в российском сообществе манимейкеров. E-Gold – это интернациональная платежная система, денежные средства которой оцениваются в драгоценных металлах: серебре, золоте, платине и палладиуме. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой – либо национальной валюте и не могут так просто обесцениться. Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996 г.. Основные преимущества платежной системы E-Gold в том, что она является интернациональной и все ее участники – это равноправные члены системы. Кроме того, очень многие зарубежные спонсоры стали использовать E-Gold как инструмент платежа. Таким образом, упрощается получение денег из-за границы. В любой момент вы можете вывести свои деньги из системы в виде драгоценных металлов, обменять на одну из мировых валют или на WebMoney через один из обменных пунктов. Официальный сайт этой платежной системы на английском языке располагается по адресу
Система платежей PayPal (разг. пай пэл, пай пал). Платежная система PayPal на данное время самая распространенная платежная система в мире. Основанная в США в конце 90-х, уже через несколько лет компания была выкуплена крупнейшим он-лайн аукционом eBay, который сразу заявил PayPal как свою основную денежную систему. С этого времени PayPal приобрел статус мировой электронной валюты и практически все интернет продавцы принимают пай пэл в качестве оплаты за свой товар. Кроме того, в отличие от многих других платежных систем (например, вебмани), в PayPal все операции осуществляются не в «титульных знаках», а реальными деньгами. У системы Pay Pal есть и минусы: Несмотря на то, что система разрешила пользоваться своими услугами жителям России в относительно недавно, в 2006 году, многие возможности PayPal для России (и вообще для стран СНГ) так и остались недоступными. Только в конце 2011 года российским клиентам PayPal разрешил не только оплачивать различные интернет услуги, но и принимать платежи. В системе пай пэл очень жесткая система безопасности – и россияне опять в «группе риска» по возможностям блокировки электронного кошелька – не доверяют в PayPal странам СНГ, ничего не поделаешь.
Кроме этого, для регистрации в системе необходимо указывать свои личные данные. И фамилия, и прописка все должно быть заполнено правильно – если будет заполнено неверно – бан кошелька 100%. Во время процедуры регистрации, пай пал предлагает открыть следующие счета: 1) Personal (PayPal для вас) – аккаунт для личного пользования позволяет осуществлять пересылку денег своим друзьям и знакомым, но только внутри системы PayPal. Работа с кредитными картами невозможна. 2) Premier (PayPal для бизнеса) – нейтральный аккаунт. На нем разрешено и получать и отправлять переводы. Разрешен для физических и юридических лиц. 3) Business – аккаунт, предназначенный, в основном, для фирм. Возможен многопользовательский доступ. Для России регистрация данного аккаунта недоступна. Еще нужно отметить, что все счета в Pay Pal привязаны либо к пользовательскому счету в банке, либо к банковской карточке. Производить все свои операции пользователь может при помощи средств PayPal, а при желании может добавить денег со своего счета (или карты). Вот кратко про пай пэл – неоднозначная для россиян система в силу наложенных территориальных ограничений.
Как пользоваться электронными деньгами Несмотря на то, что системы разные, принцип работы у них одинаковый. Для начала Вам нужно выбрать электронные деньги (систему), с которыми Вы будете работать. Имеет смысл выбирать самую популярную систему (WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal). Если Вы все-таки решили выбрать другую, менее популярную систему, поищите в Интернете отзывы о работе с ней и внимательно изучите их. Если есть сомнения, лучше выбрать что-нибудь более популярное. После выбора платежной системы нужно зайти на их сайт и ознакомиться с информацией. Особое внимание обратите на то, как пополнить кошелек, как вывести средства и что можно оплатить этими деньгами. Когда Вам все станет понятно, и Вы окончательно решите пользоваться данным видом денег, нужно зарегистрироваться в этой системе, то есть ответить на несколько вопросов. Чтобы в будущем было меньше проблем с пополнением и снятием средств, ответы должны быть полными и достоверными, то есть Вы должны указать свои настоящие данные. После прохождения регистрации Вы или уже можете пользоваться этими деньгами, то есть автоматически получаете электронный кошелек, или должны выполнить некоторые действия для его получения. Иногда для того чтобы получить кошелек, нужно установить на компьютер специальную программу и настроить ее. Не пугайтесь: в этом нет ничего сложного. Вам будет дана подробная инструкция, по которой это нужно будет сделать. Кстати, несмотря на то, что электронные деньги WebMoney – самые популярные в русскоязычном Интернете, у многих пользователей возникают проблемы при регистрации. Это связано с высокой надежностью этой системы – она имеет несколько степеней защиты. В результате всех этих действий Вы получите электронный кошелек (или несколько кошельков для разной валюты: рублей, долларов, евро и др.). При регистрации Вы будете указывать пароль от него. Запишите его в надежное место – очень важно не потерять свой пароль, а то могут быть проблемы с его восстановлением – и никому его не давайте. Также Вы должны четко представлять, как заходить в свой кошелек. Лучше потренируйтесь – несколько раз выйдите из кошелька (системы) и зайдите в него снова. После этого Вы можете пополнить свой кошелек и совершать покупки по Интернету. О том, как пополнить кошелек, должно быть написано на сайте выбранной Вами системы электронных денег. И напоследок Пользоваться такими деньгами следует аккуратно. Помните: это те же самые деньги, что лежат в Вашем кошельке, только они в электронном виде. Вы можете оплатить ими товары и услуги, получить или передать их другому человеку, «положить» или «снять».Но все-таки работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые Вам не страшно потерять.Также советуем внимательно изучить информацию, представленную на сайте выбранной Вами платежной системы. Это поможет избежать многих проблем и вопросов. Важно: электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.
30 Спасибо за внимание!!!