МОУ Таловская СОШ Исследовательская работа на тему: Выполнила: Ученица X «В» класса Арбузова Анна. Научный руководитель: Крякина Н.А год

познакомиться с историей возникновения денег; узнать, как и когда образовались первые банки; понять, что такое кредит; выяснить, какие виды кредитов существуют в наше время и как не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит.

Итак, деньги - это разрешённое законом средство обмена. Экономическая система любого современного государства не может обходиться без денег, поскольку они выполняют целый ряд экономических функций: являются мерой стоимости; средством обращения; средством накопления; средством платежа; позволяют осуществлять всемирное экономическое взаимодействие.

Банки – это важнейший элемент и тончайший инструмент экономики. Через деньги и ценные бумаги банки влияют на производство, потребление, любые социальные процессы.

Кредит (лат. credere – верить и creditum – ссуда, долг) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

перераспределительная экономия издержек обращения кредитное регулирование экономики

Виды кредита Банковский кредит Лизинг Овердрафт Авальный кредит Ломбардный кредит Контокоррентный кредит Межбанковский кредит Потребительский кредит Коммерческий кредит Государственный кредит

Опрос граждан со среднем уровнем дохода показал следующее. 42 % сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% граждан. Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев. Не пользовались кредитами Брали кредит Потребительские кредиты Бытовая техника Срок кредита от 6 до 12 месяцев Кредит от 3 до 6 месяцев Срок кредита более одного года

проценты простые сложные

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 лет рублей, а ставка – 10% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда? Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты? Они будут простыми или сложными?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный. Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада. Тут разницы между простыми и сложными процентами нет. В конце первого года мы вернем рублей = рублей (1/10 суммы) рублей (10% годовых), и сумма долга уменьшится до рублей. В конце второго года платим рублей = рублей (1/10 суммы) рублей (10% годовых, сумма долга – рублей) и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали всего лишь рублей (последние рублей рублей процентов). Банку этот вариант выгоден – он быстрее получает деньги назад, но вот заемщику обычно хочется сдвинуть выплаты подальше в будущее и платить равными долями (а лучше – с постепенным увеличением выплат). Как будет устроен такой расчет?

Вариант 2: простой, но грабительский. Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: рублей + (0,1 * рублей) * 10 = рублей. Теперь делим все это на 10 лет – выходит по рублей в год. А в месяц всего-то по 3333 рубля. Давайте? Позвольте! Почему по рублей в год? По первой формуле выходило заметно меньше! А по второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули! Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь. Сравните: вы заплатите за весь период рублей, а в первом случае все расходы составят рублей!

Вариант 3: сложный, зато честный. Выплаты разделены временем, и просто складывать их – не вполне корректно. Правильнее найти их суммарную приведенную стоимость, а потом в формулу подставить сумму кредита и определить, чему равен разовый платеж. Исходный момент – выдача кредита в «нулевом году». Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в специальных таблицах. Для срока 10 лет и ставки 10% он равен 6,144567, так что годовой платеж составит рублей : 6,14 = рубля. При третьем способе общая сумма выплат за 10 лет будет больше, чем при первом: рублей, а не рублей.

Вариант 4: непростой, но симпатичный! Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика. Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в России, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее. Конечно, заемщику это не очень-то удобно. И поэтому некоторые банки устанавливают определенную сумму регулярных отчислений в счет погашения кредита, а на оставшуюся сумму начисляют проценты. При такой схеме образуется некоторый «хвост», погашаемый в конце срока. Например, при сумме кредита в те же рублей заемщик погашает в течение 9 лет по рублей (плюс проценты на остаток), а в десятый год платит последние рублей (плюс годовые проценты по ним). В итоге получается рублей.

во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром; во-вторых, стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях; в-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита. Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются. Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

Спасибо за внимание!