Банки

Банкир – это центральная фигура. Он держит на своих плечах весь мир. Герберт Н. Кэссон

Банки весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникни спи ни Древнем Востоке в VII VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делам. сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился ряд местных предпринимателей купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, что за плату! Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением. Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг.

Сегодня круг банковских услуг нашего города чрезвычайно разнообразен, но практически все их можно отнести к одной из четырех главных категорий: I) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность; 2) представление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям; 3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги; 4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги(Сберегательный банк России)

Банки выступают в роли коллективной «копилки» для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома или давались в долг под расписки (как это было в старину) Но банки не просто «копилки» они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств за них это сделают банкиры.

Как рассчитываются проценты по депозитам?

Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно: сумму вклада (депозита), процентную ставку по выбранному вкладу (депозиту), цикличность начисления процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т.д.), срок размещения вклада (депозита), иногда требуется и вид используемой процентной ставки - фиксированной или плавающей.

Простые проценты Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов. Значение символов: S сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты. I – годовая процентная ставка t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу K – количество дней в календарном году (365 или 366) P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств Sp – сумма процентов (доходов).

Сложные проценты Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).

Сложные проценты Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет. Значение символов: I – годовая процентная ставка; j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов; K – количество дней в календарном году (365 или 366); P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств; n количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств; S сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

Примеры 1. Простой процент. Вы инвестировали руб на 15 лет под 20%. Дополнительных взносов нет. Всю прибыль вы снимаете. 2. Сложный процент. Вы инвестировали руб на 15 лет под 20%. Дополнительных взносов нет. Каждый год проценты прибыли прибавляются к основной сумме.

Результат

Вывод: сложный процент является мощным орудием по увеличению капитала на длительных промежутках времени.