Новые международные стандарты для систем страхования вкладов Декабрь 2014 г.

Содержание презентации Новая редакция Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов Новая редакция Директивы ЕС о системах гарантирования депозитов Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов 2

Стандарт выпущен Базельским комитетом по банковскому надзору (BCBS) и Международной ассоциацией страховщиков депозитов (IADI) в 2009 г. Включён в перечень ключевых стандартов для стабильных финансовых систем Совета по финансовой стабильности (FSB) Используется МВФ и Всемирным банком при оценке национальных финансовых систем (FSAP) Используется FSB при проведении тематических оценок финансовых систем стран Группы двадцати Новая редакция утверждена IADI в октябре 2014 г. (подготовлена совместно с FSB, BCBS, МВФ, Всемирным банком, Еврокомиссией, Европейским форумом страховщиков депозитов) Новая редакция Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов 3

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Объединяет принципы и методологию оценки их соблюдения Является инструментом «мягкого права» (soft law), носит рекомендательный характер, но Используется международными финансовыми организациями при проведении оценок национальных финансовых систем Содержит 16 основополагающих принципов (было 18) и 96 критериев для оценки их соблюдения Новая редакция Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов 4

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Объединены принципы о мандате и полномочиях Исключён принцип «Минимизация морального вреда», критерии распределены по другим принципам Исключён принцип «Переход от неограниченной гарантии к системе с ограниченным размером страхового покрытия», критерии перенесены в принцип «Страховое покрытие» Добавлен принцип «Подготовленность к кризисам и управление кризисами» Принцип «Финансирование» переименован в «Источники и использование средств» Добавлены положения о специфике страхования исламских депозитных продуктов, существовании в стране нескольких систем страхования депозитов, роли ССВ в повышении охвата потребителей финансовыми услугами Усилены отдельные критерии Прежняя и новая редакция Основополагающих принципов: основные отличия 5

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Регулярная оценка соответствия ССВ целям государственной политики В случае постановки дополнительных целей государственной политики они не противоречат двум основным целям – защите вкладчиков и содействию стабильности финансовой системы Принцип 1 Цели государственной политики: новый критерий Страховщик депозитов обладает полномочием получать непосредственно от банков своевременную, достоверную и полную информацию, необходимую для выполнения возложенного мандата Страховщик депозитов обладает полномочием получать и предоставлять своевременную, достоверную и полную информацию от других участников системы поддержания финансовой стабильности, включая зарубежных Принцип 2 Мандат и полномочия: новые критерии Новые принципы и критерии оценки 6

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Высший орган управления и руководство страховщика депозитов состоит из лиц, отвечающих критериям профессионализма и непредвзятости (fit and proper) Члены высшего органа управления и руководитель страховщика депозитов назначаются/избираются на фиксированный срок Имеется прозрачный процесс назначения и отстранения членов высшего органа управления и руководителя страховщика депозитов Члены высшего органа управления и работники страховщика депозитов обязаны соблюдать высокие этические стандарты и кодекс поведения в целях минимизации конфликта интересов Для обеспечения операционной независимости страховщика депозитов представители других участников системы поддержания финансовой стабильности не должны составлять большинство в высшем органе управления и возглавлять его Принцип 3 Управление: новые критерии Новые принципы и критерии оценки 7

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Участники системы поддержания финансовой стабильности на постоянной основе обмениваются информацией, особенно в ситуациях, когда в отношении банков- участников применяются существенные меры надзорного воздействия Принцип 4 Взаимоотношения с другими участниками системы поддержания финансовой стабильности: новые критерии Страховщик депозитов участвует в регулярных «учениях» по действиям в случае наступления кризиса – совместно со всеми участниками системы поддержания финансовой стабильности. Страховщик депозитов участвует в разработке планов коммуникаций во время и после кризиса – совместно со всеми участниками системы поддержания финансовой стабильности Страховщик депозитов участвует в любой институциональной системе непрерывного взаимодействия и координирования, призванной обеспечивать готовность к системному кризису и управление таким кризисом, в которую входят и другие участники СПФС Принцип 6 Роль страховщика депозитов в планировании и управлении кризисными ситуациями: новые критерии Новые принципы и критерии оценки 8

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Если страховщик депозитов не отвечает за предоставление членства в ССВ, закон или административные процедуры устанавливают чёткие сроки, в течение которых он заранее уведомляется о рассматриваемом ходатайстве о выдаче новой лицензии Принцип 7 Членство: новые критерии Страховщик депозитов не применяет страховую франшизу (co-insurance) В случае слияния банков-участников их вкладчикам сохраняется раздельная страховая защита – на срок, установленный законом или иным регулятивным актом. Депозиты в иностранной валюте страхуются, если они в стране широко распространены Принцип 8 Страховое покрытие: новые критерии Новые принципы и критерии оценки 9

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Финансирование ССВ возложено на банки-участники Для создания ССВ допускается предоставление «стартового» финансирования (например, государством). Любое стартовое финансирование, предоставленное государством, должно быть полностью возвращено прежде, чем страховщик депозитов сможет принять решение о снижении ставки страховых взносов банков После создания фонда страхования депозитов: Установлен целевой размер фонда – на основе чётких, непротиворечивых и прозрачных критериев, который должен периодически анализироваться Установлен реалистичный срок для достижения целевого размера Принцип 9 Источники и использование средств: новые критерии Задачи программы по информированию общественности (например, целевой уровень осведомлённости) чётко определены и соответствуют задачам государственной политики и мандату страховщика депозитов Принцип 10 Информированность общественности: новые критерии Новые принципы и критерии оценки 10

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Страховщик депозитов и лица, работающие или работавшие на страховщика депозитов в рамках выполнения его мандата, должны быть защищены от ответственности, возникающей на основе исков, претензий и судебных решений, за их действия, решения или упущения, совершённые в рамках добросовестного исполнения своих должностных обязанностей. Правовая защита должна быть установлена законодательством Правовая защита предотвращает взыскание ущерба с таких лиц и предусматривает покрытие понесённых расходов на защиту (а не только возмещение понесённых затрат в случае успешности защиты) Правовая защита не препятствует вкладчикам или иным заявителям, а также банкам оспаривать действия или упущения страховщика депозитов в рамках публичных или административных (например, гражданских исков) процедур Принцип 11 Правовая защита Новые принципы и критерии оценки 11

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Действия/поведение лиц, ответственных или способствовавших краху банка (например, руководители, директора, владельцы), связанных с ними лиц, а также поставщиков профессиональных услуг (например, аудиторов, бухгалтеров, юристов или оценщиков активов) подлежат расследованию… В отношении виновных лиц применяются санкции и/или взыскание ущерба… Принцип 12 Привлечение к ответственности за доведение банка до краха Страховщик депозитов является частью эффективной системы, сформированной в рамках системы поддержания финансовой стабильности, которая обеспечивает выявление на ранней стадии и своевременное вмешательство в деятельности банков, испытывающих финансовые трудности, - до того, как банк становится нежизнеспособным. Оценка эффективности системы раннего выявления и своевременного вмешательства базируется на оценке соблюдения Базельских принципов банковского надзора и Ключевых атрибутов эффективных режимов урегулирования несостоятельности финансовых институтов Принцип 13 Раннее выявление проблемных банков и своевременное вмешательство Новые принципы и критерии оценки 12

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Урегулирование несостоятельности всех банков осуществляется с использованием широкого набора полномочий и вариантов Процедуры урегулирования несостоятельности и защиты вкладчиков не ограничиваются выплатой страхового возмещения вкладчикам. Орган по урегулированию несостоятельности обладает эффективными инструментами, призванными сохранять критические функции, выполняемые банками, и урегулировать несостоятельность банков. Они включают, в числе прочего, полномочия отстранять или менять высшее руководство, прекращать действие контрактов, переводить и продавать активы и обязательства, списывать или конвертировать долг в капитал, создавать временный бридж-институт Режим урегулирования несостоятельности защищён от юридических действий, направленных на отмену решений, связанных с урегулированием несостоятельности нежизнеспособных банков. Никакой суд не может отменить такие решения. Удовлетворение успешных юридических оспариваний ограничено денежной компенсацией. Режим урегулирования несостоятельности обеспечивает, что срок между утратой вкладчиками доступа к своим денежным средствам и применением выбранного метода урегулирования несостоятельности является максимально коротким Принцип 14 Урегулирование несостоятельности Новые принципы и критерии оценки 13

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Страховщик депозитов способен выплатить возмещение большинству застрахованных вкладчиков в течение семи рабочих дней. Если страховщик депозитов не может этого сделать в настоящее время, он имеет реалистичный план для выполнения этого требования. Для обеспечения вкладчиков оперативным доступом к их средствам у страховщика депозитов: в любое время есть право доступа к учётным данным о вкладчиках; сюда входит полномочие требовать от банков учёта информации о вкладчиках в формате, предписанном страховщиком депозитов имеется полномочие по проведению предварительных или подготовительных проверок (например, на месте, самостоятельно или в сотрудничестве с надзорным органом) достоверности учётных данных по вкладчикам, а также ИТ-систем и данных Существуют рабочие договоренности и/или соглашения с соответствующими платежно-расчетными системами с целью обеспечить надлежащую, последовательную и своевременную обработку платежных документов, находящихся «в пути» Принцип 15 Выплата возмещения вкладчикам Новые принципы и критерии оценки 14

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Страховщик депозитов обладает как минимум теми же правами или статусом кредиторов, что и вкладчик, при распределении конкурсной массы несостоятельного банка Работающим от лица страховщика депозитов, другим участникам системы поддержания финансовой стабильности и сторонним поставщикам профессиональных услуг, оказывающим услуги по урегулированию несостоятельности, не разрешено приобретать активы у ликвидатора Принцип 16 Взыскание средств из конкурсной массы Новые принципы и критерии оценки 15

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов После переработки Практического руководства по проведению оценки соблюдения Основополагающих принципов провести детальную самооценку (возможно, с привлечением экспертов IADI) Использовать результаты самооценки при разработке Стратегии на гг. Использовать результаты самооценки для подготовки к FSAP 2016 года Основополагающие принципы: задачи, стоящие перед Агентством 16

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Отменяет Директивы 94/19/EC (1994 г.) и 2009/14/EC (2009 г.) Принята 16 апреля 2014 г. Опубликована 12 июня 2014 г. Вступает в силу с 3 июля 2015 г. В настоящее время страны ЕС транспонируют положения Директивы в национальное законодательство Новая редакция Директивы ЕС о системах гарантирования депозитов (2014/49/EU) 17

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Единый лимит страховой защиты – 100 тыс. евро Страна может установить повышенный лимит для вкладов, образовавшихся в результате сделок с жилой недвижимостью, вступлением в брак, расторжением брака, выходом на пенсию, получением компенсации за ущерб и пр. (на срок от 3 до 12 месяцев с даты зачисления средств на счёт) Страхуются депозиты физических и юридических лиц (кроме векселей, счетов финансовых организаций и органов государственного управления) При слиянии банков вкладчикам даётся три месяца на перевод их средств в другой банк (в полной сумме с процентами) Основные положения и нововведения Директива ЕС 2014/49/EU 18

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Возмещение по вкладу должно быть выплачено в течение семи рабочих дней с даты, когда надзорный орган установил неспособность банка выплачивать вклады, – действует с 2024 г. Переходный период: До – 20 рабочих дней До – 15 рабочих дней До – 10 рабочих дней Запрещается применение франшизы (co-insurance) Возмещение выплачивается без заявления вкладчика – на основании данных банка Допускается учёт встречных требований, по которым наступил срок исполнения Выплата возмещения не производится в случаях, когда по счёту не осуществлялось операций в течение последних 24 месяцев и сумма вклада меньше, чем административные издержки, которые понесла бы ССВ в связи с осуществлением такой выплаты Выплата возмещения Директива ЕС 2014/49/EU 19

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Застрахованная часть вкладов (в пределах лимита) и требования ССВ Незастрахованная часть вкладов (сверх лимита возмещения) Прочие кредиторы Очерёдность удовлетворения требований Целевой размер фонда – 0,8% страховой ответственности (к 2024 г.) Взносы с учётом рисков (по единой методике) Расчётная база – застрахованная часть вкладов (страховая ответственность) Экстраординарные взносы – до 0,5% в год Добровольные заимствования между национальными ССВ Финансирование ССВ Маркировать в учёте страхуемые вклады В любой момент по требованию ССВ предоставлять информацию о совокупной сумме вкладов любого вкладчика (Single Customer View) Уведомлять вкладчиков о страховании вкладов: новых – путём вручения под роспись информационного листка (единая форма – приложение к Директиве), действующих – на выписках по счёту (не реже чем ежегодно) Обязанности банков Директива ЕС 2014/49/EU 20

Новые международные стандарты по страхованию банковских вкладов Выплачивать возмещение и взаимодействовать с вкладчиками филиалов зарубежных банков, действующих в стране (за счёт ССВ страны происхождения банка) Ежегодно публиковать годовые отчёты Один раз в три года проводить стресс-тестирование ССВ Ежегодно информировать Европейское банковское управление о размере страховой ответственности ССВ Обязанности ССВ Еврокомиссия должна выпустить: Доклад о достаточности установленного целевого размера фонда Доклад о достаточности установленного лимита возмещения О целесообразности создания единой ССВ Евросоюза (как элемента создаваемого Банковского союза) Через 5 лет Директива не распространяется на Россию, но Может служить примером гармонизации для Евразийского экономического союза (Ст. 70, Ст. 103 Договора о ЕАЭС, п. 22 (13) Протокола по финансовым услугам) Применимость для нас Директива ЕС 2014/49/EU 21