Программы поддержки заемщиков Москва, 2012

Программа реструктуризации ипотечных кредитов в гг. Основные условия программы: независимость от стандарта кредитования конкретного банка фиксированный период помощи (не более 12 месяцев) минимальные платежи со стороны заемщика в период помощи возврат средств после окончания периода помощи и до окончания срока кредита Уровни программы реструктуризации: 1-й уровень: стабилизационные займы заемщикам на оплату до 12-ти аннуитетных платежей по ипотечному кредиту 2-й уровень: выкуп у банка проблемного ипотечного кредита и его реструктуризация на балансе АРИЖК 3-й уровень: выкуп у банка объекта недвижимости, на который обращено взыскание и предоставление бывшему заемщику для временного проживания Требования к заемщикам: единственное жилье для проживания значительное снижение доходов или рост расходов по обслуживанию кредита (для кредитов в иностранной валюте, переведенных в рубли) не элитное жилое помещение (ограничения по площади и стоимости) 2

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту Платежи в погашение стабилизационного займа (в период помощи – минимальные) Стабилизационный заем Заемщик Банк Плюсы Минусы минимальные платежи заемщика в период помощи низкая мотивация у заемщика в поиске новой работы длительность периода помощи (12 мес.)рост долга заемщика сохранение денежного потока для кредитора, сохранение аннуитетного графика погашения отсутствие у банка стимула к повторной оценки кредитного риска по заемщику реструктуризация «против воли кредитора»формирование необоснованных ожиданий заемщиков, у которых отсутствуют перспективы восстановления дохода Основной способ реструктуризации: Стабилизационный заем 3

Особенности современного этапа ипотечного кредитования Усиление андеррайтинга и изменение требований к ипотечным кредитным продуктам Изменение действующего законодательства в части конечности долга (405-ФЗ от ) жесткие стандарты подтверждения доходов и занятости ужесточение требований к показателям К/З и П/Д ограничение перечня объектов принимаемых в качестве обеспечения адекватная оценка недвижимости Падение начальной продажной цены на торгах на 20% Погашение долга заемщика при принятии предмета ипотеки на баланс кредитора В случае отсутствия изменений в подходах к андеррайтингу – необходимость обязательного последующего принятия части убытков кредитором Приоритетность для кредитора реструктуризации перед обращением взыскания как инструмента, минимизирующего расходы 4

Банк Заемщик Погашение нового кредита (80%) Новый кредит (80%) Погашение нового кредита 20% Новый кредит 20% Деньги Заемщику предоставляются одновременно АРИЖК и Банком - Кредитором Кредитор осуществляет прощение части долга на своем балансе. Размер кредита равен остатку долга по кредиту. Первоначально выданный кредит полностью погашается за счет смешанного кредита. Объем средств, предоставляемых АРИЖК - 12 ежемесячных платежей Заемщика, но не более 20% от общей суммы смешанного договора. Заемщик погашает новый кредит, в льготный период выплачивая фиксированные платежи, размером не более ½ от платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей. Отсутствие необходимости оформления последующей ипотеки. Равные права кредиторов при обращении взыскания. Погашение первоначального за счет средств нового кредита Прощение части задолженности по первоначальному кредиту Возможные способы реструктуризации в будущем: Смешанный договор 5

Банк Заемщик 4. Погашение реструктурированного кредита 3. Реструктуризация задолженности Кредитор осуществляет прощение начисленных пеней и штрафов по ипотечному кредиту на своем балансе. Кредитор продает закладную в АРИЖК с дисконтом или с оплатой в рассрочку. Размер дисконта/продолжительность рассрочки определяется исходя из стоимости недвижимости. АРИЖК проводит реструктуризацию задолженности по кредитному договору. Заемщик осуществляет платежи по ипотечному кредиту. 1. Прощение части задолженности (пени, штрафы) по первоначальному кредиту 2. Продажа закладной в АРИЖК Возможные способы реструктуризации в будущем: Выкуп закладной по возможной стоимости недвижимости 6

Дополнительный способ: Страхование финансовых рисков кредитора при реструктуризации Объект страхования: возможные потери кредитора при осуществлении реструктуризации. Страховой случай: обращение взыскания на Предмет ипотеки, повлекшее возникновение у Страхователя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации Предмета ипотеки, либо с недостаточностью стоимости оставленного за Страхователем Предмета ипотеки, для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований. Страхователь: кредитор или иной законный владелец закладной по ипотечному кредиту. Дата заключения договора страхования: в дату подписания соглашения о реструктуризации. Срок страхования: 28 месяцев (12 месяцев периода помощи+12 месяцев для подтверждения восстановления заемщика+4 месяца для подачи судебного иска. Размер страховой выплаты: положительная разница между суммой задолженности заемщика и ценой реализации недвижимости с торгов (ценой постановки недвижимости на баланс кредитора), но не более страховой суммы.. 7

Обращение заемщика с просьбой о реструктуризации кредита Программа АРИЖК Программа БАНКА, обращение в СК за страховой защитой 1. Заключение соглашения с АРИЖК о взаимодействии 2. Уточнение для каждого региона контактной информации агента 3. Консультирование заемщика по подготовке пакета документов и выдать свою часть пакета (остатки и т.п.) 1. Заключение генерального соглашения*. 2. Передача в СК информации о планируемой реструктуризации. 3. Подтверждение со стороны СК наличия страховой защиты. 4. Заключение соглашения о реструктуризации. *общее соглашение о принципах сотрудничества Возможные схемы взаимодействия при реструктуризации 8

Сервис по урегулированию ситуации с проблемным ипотечным долгом В случае необходимости АРИЖК готово предоставить кредиторам услуги по урегулированию ситуации с проблемным ипотечным долгом непосредственно на балансе Кредитора Преимущества для кредитора Сокращение расходов Прозрачность Возможность выбора Отсутствие затрат, связанных с продажей и обратным выкупом закладных. Так как закладная все время находится на балансе кредитора, кредитору проще отслеживать, что происходит с активом. Возможно включение в договор сервиса необходимости получения согласия Кредитора на осуществление действий по урегулированию проблемного долга. Кредитор может выбрать только те этапы процесса урегулирования ситуации с проблемным ипотечным долгом (анализ возможных вариантов урегулирования, реструктуризация, добровольная реализация, судебное взыскание, реализация недвижимости, сопровождение сложных графиков), которые ему необходимы 9