Ефремова М.Д. «Ефремова и Яковлева. Юридические услуги»

В презентации не будут рассматриваться: Социальное страхование; Пенсионное страхование; Медицинское страхование.

Презентация посвящена: Обязательному страхованию ответственности и защите слабой стороны в отношениях по обязательному страхованию ответственности

Особенности обязательного страхования Охватывает очень широкий круг страхователей (ОСАГО, владельцы опасных производственных объектов, перевозчики); Права страхователей существенно ограничены – прежде всего, свобода договора; Уплата страховой премии по договору обязательного страхования по своей правовой природе не является налогом, однако фактически является платежом, уплата которого столь же обязательна; Особый субъектный состав

Участниками отношений по страхованию ответственности являются Страховщик – сторона договора Страхователь – сторона договора Выгодоприобретатель (в законах обычно именуется «потерпевший») – третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования

Выгодоприобретатель: Является третьим лицом по договору в смысле статьи 430 ГК РФ; Не является стороной по договору; С формальной точки зрения не является потребителем страховой услуги; Целью обязательного страхования является защита интересов потерпевшего; Является наименее защищенным субъектом отношений по страхованию ответственности

Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2002 года N 17-П по делу о проверке конституционности абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»; от 31 мая 2005 г. N 6-П по делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова.

Защита выгодоприобретателя (1): почему нужна особая защита? Обязательное страхование как ограничение свободы договора обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества; Компенсация вреда, причиненного потерпевшему не должна зависеть от материального положения причинителя вреда = необходимость практической реализации ст. 8 Конституции РФ (РФ – социальное правовое государство); Обязанность государства обеспечить защиту прав потерпевшего

Защита выгодоприобретателя (2): как защищать (КС)? «предусматривать специальные правовые гарантии защиты прав потерпевшего, которые должны быть адекватны правовой природе и целям страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также характеру соответствующих правоотношений»; Страхование ответственности позволяет установить «более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами, условия реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения»; Установление ответственности страховщика

Защита выгодоприобретателя (3): мировой опыт Создание механизмов принуждения к заключению договоров обязательного страхования максимально возможным количеством субъектов; Ограничение права страховщика отказаться от договора в одностороннем порядке; Ограничение возможности страхователя своими действиями/бездействием влиять на возможность осуществления прав выгодоприобретателем; Создание компенсационных механизмов на случай, когда страховщик не в состоянии исполнить свои обязательства/страховщик неизвестен; Установление повышенной ответственности страховщика; Ограничение оснований для отказа от выплаты страхового возмещения; Установление закрытого перечня документов, необходимых для осуществления выплаты; Установление дополнительных гарантий финансовой устойчивости для страховщиков ответственности

Защита выгодоприобретателя в РФ (1) ФЗ об ОСАГО; ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» Проект ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам»

Защита выгодоприобретателя в РФ (2) Создание механизмов принуждения к заключению договоров обязательного страхования максимально возможным количеством субъектов; - есть в ОСАГО, нет в 2 других Ограничение права страховщика отказаться от договора в одностороннем порядке; - нет Ограничение возможности страхователя своими действиями/бездействием влиять на возможность осуществления прав выгодоприобретателем; - нет Создание компенсационных механизмов на случай, когда страховщик не в состоянии исполнить свои обязательства/страховщик неизвестен; - созданы/предусмотрены, сомнения относительно их эффективности Установление повышенной ответственности страховщика; - неустойка 1/75 ставки ЦБ, но не более размера самой выплаты Ограничение оснований для отказа от выплаты страхового возмещения; - нет Установление закрытого перечня документов, необходимых для осуществления выплаты; - нет Установление дополнительных гарантий финансовой устойчивости для страховщиков ответственности – элементы вводятся для ОСАГО.

Вывод: Механизмы обеспечения защиты прав выгодоприобретателей не созданы; При таких условиях конституционность введения новых видов обязательного страхования вызывает сомнения, так как цель обязательного страхования не достигается; Потребительское сообщество нуждается в структуре, которая могла бы от его имени участвовать в обсуждении проектов законов об обязательном страховании и влиять на их содержание.